金融服务实体经济，大力发展并做好普惠金融，成为了各类金融机构发力的主要赛道之一。作为普惠金融的服务对象之一，小微企业更是被称作国家经济的“血脉筋骨”，在经济发展过程中扮演着重要角色。

根据《中国小微经营者调查2022年二季度报告》显示，二季度小微经营者营收有所改善，平均季度营收达13.6万元，营业额环比增长约10.4%，尤以个体户小微的营业额增长更为显著，信心指数也在自2021年第二季度下滑后首次出现反弹;二季度小微经营者融资需求比例出现回暖，从53.9%增长至59.1%，融资目的仍以满足日常运营为主。

面对小微企业融资市场这片蓝海，不少信贷服务机构“加码”小微服务，通过自身科技、数据驱动能力输出，服务于普惠金融，服务于小微企业主。其中，有像陆金所控股这样的实践者，已经凭借独特模式和实践经验，走到了更远的前方。

线下线上相结合，做小微企业主的“新朋旧友”

2022年5月开始，广东迎来了数轮暴雨，让无数人为之揪心。

连续一个多月的大雨里，广东省韶关市浈江区从事建材行业的侯先生心急如焚。下一批材料的交付日期近在眼前，而因天气这一不可抗力因素带来的工地施工进展缓慢，尚不知道何时能得到解决。这也直接导致了侯先生的资金链出现卡顿——工程回款速度慢，多笔款项难以收回。

“在3天内筹集几十万元资金，真的太难了。”对于缺少流动资金的窘迫感，侯先生感触良多。据侯先生介绍，其此前已经多次尝试向亲朋好友或银行进行借款，得到的答复均是无法保证实效性。亲朋好友短期内缺乏充足的周转资金，而银行信贷审核周期长，3天内无法完成全部的审批流程。

就在此时，有朋友向侯先生推荐了陆金所控股旗下平安普惠。由于此前并不了解详情，侯先生多有犹豫。抱着试试看的心态，侯先生与平安普惠的咨询顾问小李取得了联系。

在充分了解到侯先生的需求后，小李为侯先生定制了经营贷款方案。2022年6月，侯先生通过平安普惠办理了无抵押贷款，主要用于资金周转、购买原材料。“速度非常快，当天审批当天放款。还是全程手机操作，50万元就到账了，解决了我进货的燃眉之急。”侯先生感叹道。

无独有偶，对于侯先生的境遇，广东省肇庆市高要区的雷先生同样感同身受。不同于传统养殖领域的同行，雷先生顺应城市转变趋势，为自家养殖场引入数字化设备，打造智慧化养殖场。

值得注意的是，一直以来，畜牧养殖业信贷资金需求巨大，但由于活体养殖生产周期长、资金占用高、市场价值存在不确定性等特点，涉农信贷难以获得金融机构支持。

深谙这一道理的雷先生，成为了平安普惠的“老客户”。2022年4月，为了引进新设备和技术，雷先生获得普惠无抵押贷款30万元。雷先生直言：“这是我第三次在平安普惠办理贷款，每次都能感受到科技的力量。从小规模养殖户到养殖场，离不开平安普惠的资金支持。回过头来看，平安普惠这个平台真的给了我们很多帮助。”

通过科技AI手段，让小微企业主足不出户就能完成的小微经营贷款流程的陆金所控股，已布局普惠金融赛道多年，持续以创新商业模式，为小微融资寻找最优解。

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行云流水”夯实小微信贷基本功

申请操作便利，审批、放款速度快，是多位受访用户对于使用陆金所控股旗下平安普惠贷款，给出的一致感受。事实上，相较于消费信贷，小微贷款产品所需贷款额度更高，还款周期更长。对于放款机构来说，风控难度并不小。而这也是小微金融融资的难处之一。

面对小微客户，掣肘于实际技术水平与服务能力，多数中小银行在获客、风控以及场景触达等方面承压。如何在风险控制维持在合适范围内的前提下，为用户带来更便捷的体验，成为金融机构选择合作伙伴时最为看重的一点。

差异化才能脱颖而出的时代里，金融科技行业的硝烟从未熄灭。为了在小微市场中“圈”出一块地盘，各家机构在满足需求、解决问题等多方面卯足了劲，行业分化格局渐渐显现。

其中，陆金所控股推出的AI智能贷款解决方案“行云”，以人工智能为核心，在简化贷款流程的同时注重提高效率，最少可实现零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验，将小微借款申请流程平均耗时下降了44%。有数据显示，行云系统上线至今，超16万小微企业主通过“行云”方案获得贷款，从申请到放款最短一笔仅13分钟，真正做到了行云流水般的体验。

陆金所控股展现的科技能力，还在于已经完成二次升级的风险决策引擎“雅努斯”。升级后的“雅努斯”相较于此前版本管理效率提升近5倍，响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍。同时，基于升级后的“雅努斯”，陆控股还推出了多款小微信贷服务解决方案，以更为可靠的风控能力获得金融机构的认可，由此进一步覆盖更大范围的客户群体。

解决了用户体验和金融机构风控需求，获客又应该怎么解决?对此，陆金所控股给出的答案是O2O。所谓O2O，即Online to Offline，是一种“线上+线下相结合”的业务模式。小微信贷业务线下直销团队贴地经营，有效赋能小微信贷周期各环节，紧接着再通过线上科技AI，快速完成贷款申请。

这一过程的意义，并不仅仅在于地推团队通过走街串巷寻找客户，更在于面向有需求的小微企业主提供更清楚、更有温度的贷款咨询讲解服务。珠海市金湾区的王女士也证实了这一观点，疫情之下，公司农贸产品积压，急需资金维持正常经营。

“此前有通过别的渠道了解过平安普惠，担心利息太高产生更大的经营成本，因此并未考虑，”王女士解释道，“后来，平安普惠梁经理主动联系我，他亲自上门用了30分钟向我详细地讲解了贷款方案，打消了我心头的疑虑。最终，我在平安普惠贷款41万，很快填补了资金缺口。”

科技AI叠加独有的O2O业务模式，陆金所控股在双项buff的加持下，以自身为圆心，不断向外拓展服务半径，越走越稳，也越走越远。

金融潜心赋能实体经济

“你永远可以相信平安普惠”，是雷先生在采访最后做出的总结。而与侯先生、雷先生、王女士等人相似的经历，在平安普惠的故事里还有很多。他们分布在祖国的大江南北，成为小微领域的星星之火。

于陆金所控股而言，小微信贷业务是公司业务布局核心业务。根据陆金所控股2022年第一季度财报，截至2022年3月底，陆金所控股管理借款余额达6,763亿元，同比增长16.1%;累计借款人数约1780万人，同比增长17.9%。

财报显示，陆金所控股报告期内83.5%的新增贷款，流向了小微企业主，同比增加7.8个百分点。而这已是陆金所控股连续三个季度，八成新增借款流向小微实体。

小微融资服务这门生意重要性在哪?我们或许可以在这些监管动态中找到答案。2022年1月，中共中央、国务院就2022年全面推进乡村振兴重点工作做出规划，强化乡村振兴金融服务被列为重点内容，支持各类金融机构探索农业农村基础设施中长期信贷模式;4月，国务院常务会议再次强调加大金融对实体经济特别是受疫情严重影响行业和中小微企业、个体工商户的支持力度，向实体经济合理让利，降低企业综合融资成本。

过去两年来，疫情反复的不确定性增加，给不少企业经营带来了困难，甚至挑战，尤其是小微企业的经营活动。由于体量较小、资金少、且业务相对不稳定，抗风险能力也较为薄弱。在疫情的冲击下，小微企业的窘迫性凸显。

显而易见的是，小微企业的资金面持续趋紧。在此基础上，“量质齐增”的金融服务必不可少。其中，“量”是指融资总量提高，即覆盖更多切实需要帮助的小微企业;“质”则是融资结构持续优化，直接对应的是降低综合融资成本。

但同样也有好消息。监管做好顶层设计、银行发力，更多像陆金所控股这样的企业助力，小微企业的星星之火，也呈现燎原之势。根据央行披露的数据，2022年上半年，我国信贷结构持续优化。截至6月末，普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款增速高12.6%;普惠小微授信户数为5239万户，同比增长36.8%。

金融服务实体经济的初心不改，被誉为经济发展“生力军”的小微企业，更是前景可期。在可以预见的未来，陆金所控股和18岁的平安普惠，还有更多好故事可以说。