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最近有一些阅读我文章的朋友咨询我债务当面的问题，问我有什么好的方案能既保住征信，又能减少减轻债务。面对这些问题，我有时候真的不知道怎么回答。

(资料图)

你问我有没有什么方案，当然有。找朋友家人借钱还清所有债务，这是成本最低的方案。既能保住征信又能少给利息和违约金。两全其美。但问题是，如果你凑不到那么多钱怎么办？

鱼和熊掌都想兼得，哪有那么便宜的事情。有些事情需要我们自己去思考、去衡量利弊的。当你的欠款额度太大，也借不到足够的资金去还的时候，我建议二选一吧。要么放弃征信，及时止损，以免越滚越多。当然，你也可以选择破罐子破摔，这个看自己。

那么，你为什么一定要保住征信？这是我一直很好奇的问题，很多朋友貌似对征信污点看得很严重。担心会影响买房，买车什么的。那你自己连信用卡这些债务都没办法解决，你拿什么买房？拿什么付房贷？你信用卡和网贷的风险那么高，银行看到你的征信和流水，即使你没有预期，那么他们愿意放贷给你的几率又有多少？

言归正传，关于征信这块， 逾期还清后真的要五年才能恢复吗？不是的。如果你有逾期或者逾期后债务已经还清，想申请房贷和车贷的，我说一下几点：

1、看你的逾期时间

现在征信报告只会保留近5年内的记录，而银行一般只会看借款申请者近2年的征信记录。因此，如果你当下已经还清所有的欠款，那么如果逾期时间在5年前，对当下申请房贷没有影响。如果是还清欠款后的1到2年时间，一般情况也不会有任何负面影响，可以正常申请房贷。当然公积金贷款不行，其他商业银行贷款几乎都可以做得下来，只要收入流水稳定。关于具体的情况，你可以咨询你的职业顾问。他们会根据你的情况给你做很好的贷款方案，所以完全不要担心这些。

2、看逾期欠款是否结清

如果信用卡逾期后，一直没有结清，逾期时间超过90天，就属于严重逾期，形成呆账，这时候你想要申请其他信贷产品都会被直接拒绝。

3、看逾期次数

银行对房贷申请人的征信要求一般为近2年内逾期次数累计不能超过6次，不能有连续3次的逾期情况。如果房贷申请者的信用卡在近2年内，只是偶尔有一两次的逾期情况，对申请房贷影响不大。

4、看信用卡当前额度使用情况

如果信用卡逾期过，逾期欠款都已结清，那么就需要看信用卡当前的使用情况。如果你各个信用卡授信额度均已使用，个人负债率很高，即便征信没有问题，还款能力也很难达到银行的要求。

以上四点，说白了就2个当面：一是已经还清所有债务；二是收入稳定，即使2年内有一两次逾期也不影响。

同时，关于买车，也是一样的。只要你当前没有逾期，或者逾期的已经结清，只需要提供征信报告和银行流水，马上就可以做按揭，并且最低首付不到两成。销售人员还会根据你的情况，匹配不同的金融方案，走银行利息3.8厘，走汽车金融不超过5厘

所以大家不要害怕征信污点，不要被这些吓住，不要以贷养贷，否则越欠越多，甚至永远还不清。

我也曾负债近50万，也曾害怕保不住征信以贷养贷，到最后债务爆发，悔不当初。所以我觉得有时候阻止我们上岸的，不是债务本身，而真的就是我们对债务缺乏正确认知以及过度恐惧。

END

天大地大

世界比你想象的朦胧

我不忍心再欺哄

但愿你听得懂

也庆幸你来