每年固定往银行存2万元，30年以后连本带利取出来，实际上银行有这样一种存款叫做零存整取。

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零存整取是一种5元起存的存款，存款期限一般有一三五年等多种期限，不过利率相对较低，只有银行同期定期存款的60%。一般来说，各个银行的三年期零存整取存款也就是2%到2.5%的利息。

平时我们看到银行的高利率，实际上主要指的是三年期整存整取银行大额存单的利率。

银行大额存单是一次性存款20万元以上的一种存款产品。而且发行规模是有数额限制的，不是随到随存。银行大额存单想要提前取，属于转让，也不是跟定期存款一样随意取的。正是由于这一些限定条件，因此国家才会给予大额存单，一定的利率优惠。

从2015年10月开始国家推动利率市场化，各个银行可以自由制定存款利率。一般来说，银行定期存款可以在国家基准利率之上上浮0.50%到0.75%，大额存单可以上浮0.6%到0.8%。比如说三年期定期存款的国家基准利率是2.75%，大额存单的最高利率能够达到3.35%~3.55%。

实际上，从长期来看银行存款的利率是逐渐下降的趋势。像西欧一些国家和日本银行存款利率已经实施零利率了，甚至有的地区还实行负利率。以现在的利率水平和经济情况，预估30年后的利率确实有些困难。

如果用简单点的理财利率计算公式，我们每年攒下2万元，每年能够实现3%的收益率不变，30年后连本带息取出来会有多少钱呢？

首先取出来的时间点要确定，是30年后存上最后一笔2万元，再过一整年的利息＋本金。

按照等比数列计算公式，然后再加上最后一年3%的利息，最终的本金和利息会是98万（本金60万元，利息38万元）。

存银行的收益率确实不高，一般来说可以根据个人的实际情况选择合适的投资理财产品。特别是投资30年的话，一般是以养老为目的，选择投资养老目标基金或者今年即将推动的个人养老金。

如果个人养老金未来能够实现6%的收益，年存1.2万元（个人养老金的缴费上限就是一年1.2万元），30年后能实现100万元的目标。