最近有网友反馈财经自媒体十个里有九个在推一款叫做金满意足的增额寿产品，问我产品好不好，是不是要在9月30号前抢购？

事出反常必有妖，那我今天就来说说这款被自媒体捧上神坛的增额寿产品？

(资料图片)

首先这款产品的退市就搞了一个七进七出，之前的下架已经出现过了3回，每次都是自媒体的狂欢，什么错过就没啦，3.5%预定利率的增额寿不存在啦，大家赶紧买啊。

俨然变成了它们以前最讨厌的人的样子，原来它们怎么批评炒停售的代理人的，现在它们自己就是怎么做的。

首先要澄清一点3.5%预定利率的增额寿是不是9月30日就没了？

绝对不是，而且目前来说还不少，综合性价比更高的产品也不少，当然未来监管是否真的会限制，还是有可能的，但是绝对不是9/30号。

那些推爆金满意足的自媒体不会告诉你的事

1.弘康目前的风险评级堪忧

2.加保减保条款并没有明确写入

3.同样是增额寿，我会选它们，它们还不停售

1.弘康目前的风险评级堪忧

根据保监会披露目前有12家保险公司未披露新一期的风险评级，其中5家为C，6家为D，弘康赫然在列。

那它评级不为C、D的可能性是多少呢？学过数学的都清楚。

截取自《保险一哥》

风险评级为C/D的公司在银保监会当中是如何定义的呢？

C类公司：偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司。

D类公司：偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。

当然并不是说风险评级C/D的公司保单就不会兑付了，毕竟我们国家的保险兜底机制是非常完善的，但是这类公司会有一个普遍的问题，如果你的保单权益没有写入合同，未来限制的可能性非常大，比如网上宣传的“灵活加保/减保”，要注意的是加减保并未写入合同条款。

一个在风控端妥妥的差生却能成为全网推爆的网红产品，说来是真的讽刺，哦，我忘了很多理财大V曾经猛推的产品是P2P呀，那当然见怪不怪了，保险产品起码还有《保险法》兜底，胆子大的很。

2.加保减保条款并没有明确写入

金玉满堂也就是弘运增利大肆宣传的加保减保，并不是写入合同当中的，这个就给未来埋了巨大的隐患，再加上公司财务运作的各种问题，给加减保加上各种限制甚至取消都不足为奇。

那银保监会对于加减保的态度是什么？

根据1月20日，银保监会官网公布《中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”（2021版）的通知》

也就是银保监会对于这类随意加保减保的功能是持负面态度的，如果目前的加减保只是口头的说明，没有实际条款的支持，那这类操作在后期是否能够实现需要打一个大大的问号。

也就是说如果真的出现了更严格的监管限制，条款中未写明的保全服务是极有可能失效的。

曾经有一款火爆全网的叫做增多多的增额寿险，主打的就是加保，不少自媒体宣传先上车后补票，甚至可以在缴费期内多次加保，结果很多人上了车，保险公司就把加保功能直接关闭

所以任何的所谓服务，如果不写入条款，就是一句空话，对方想要停就停，你可能只有傻眼的份儿了。

而去看下真正的写入减保条款的产品，都有非常明确的减保操作

同样是增额寿，我会选它们，它们还不停售

公司A，国资控股公司，风险评级BBB（和工银安盛评级，比平安评级更高）

增额寿长期irr可以达到3.48%顶流水平，同时还能加一个保低3%，结算4.8%，追加手续费可以退还的顶级万能账户。

王炸增额寿还有叠加王炸万能，还配了国资控股的稳健保司，这不香？

公司B，国内著名上市集团和百年美国险企合资，风险评级BB（和平安同级）

长期irr可以达到3.38%，150万对接中高端养老社区保证入住，30万可以对接Club Med VIP待遇

增额寿产品虽然简单但是选购起来还是有非常多的细节，包括irr，回本时间，减保条款，公司能力，附加服务等等，如果只看个对比表，看个现价差距不到0.1%的差距比来比去可能是现在最大的误导。

时隔多年，好像一切变了，好像又没有变。