作为银行的理财经理，我想告诉老年朋友：在理财的时候有两点需要考虑到，第一是本金的安全性，不能说理财那么久最后还亏钱了；第二是钱财的灵活性，要能做到随时都能有钱可以用。做不到这两点的理财方式千万不要碰，不然倒霉的肯定是自己。

01老年人的理财目标

(资料图片)

不管是老年人还是年轻人，在理财之前就是要先清楚地知道自己的理财目标。

第一：对于大多数老年人来说，因为年龄大了，以及除了养老金外基本上没有其他的收入来源，承受风险的能力会变弱，所以理财应该更关注资金的保值而不是增值。

第二：现在老年人基本上就是把自己手上的积蓄用于理财，而养老金用于支付日常的开销，这种结构相对来说是比较好的，但是需要考虑的是一旦发生什么事情，每个月领到手的养老金可能无法支撑意料之外的事情需要的开销，所以很有必要保障资金的灵活性，至少要随时都有一笔钱是可以取现使用的。

所以老年人的理财目标应该有两点，一方面是资金要做到保值，另一方面则是要有足够的灵活性。

02常见的理财方式

现在比较常见的理财方式有五种，我们简单地用风险的高低，以及资金灵活性的高低来进行分类。

①股票：风险比较高，本金的安全性无法得到保障；灵活性比较强；

②基金：除封闭式基金外，基金的灵活性都比较强，风险方面则分两类

（1）权益类基金：与高风险资产（如股票）挂钩，风险比较高；

（2）固收类基金：主要对接固收类产品，风险较低；

③理财产品：与基金类似，因为对接的产品不同，在风险上会有不同，其中R1、R2级别的理财产品风险相对来说比较低，而R3及以上的理财产品风险则比较高；又因为期限不同，灵活性也不同，一些开放式的活期理财产品灵活性很高，但是也有些定期理财产品中途不许赎回，灵活性比较差；

④存款：风险非常低，在急需用钱的情况下可以牺牲部分利息随时能够取现；

⑤国债：风险非常低，灵活性高，可以提前赎回。

03哪些适合老年人

结合老年人的理财目标以及常见理财产品的特性，我们就可以发现适合老年人的理财方式主要有四种，分别是：固收类基金、活期理财产品、存款以及国债。

固收类基金主要指的就是货币基金和纯债类基金，其中货币基金的年化收益大概在2%到3%之间，纯债基金的年化收益大概在2%到5%之间，一般来说都是可以随时赎回，最多两个交易日就能够到账取现使用。

活期理财产品和货币基金的特性大致相同，随时可以取用，但是收益不会太高。

存款不用多说，大家都很熟悉了，不过需要注意的是如果资金量超过20万，可以选择大额存单，因为大额存单的利率要比普通定期存款要高一些，这样可以拿到更高的利息收入。

国债也不需要多说，主要是国债的发行额度有限，要注意发行时间，这样才能更好地抢到额度购买。

综上：基于本金的安全性以及灵活性的考虑、适合大多数老年人理财的方式主要包括：存款、国债、活期理财产品、固收类基金等。

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