将资金存入银行仍然是很多人的理财选择，即使那些喜欢投资和购买理财产品的人，也会有一部分资金存放在银行的存款里，而且有数据表明，那些高净值的人家庭更愿意将钱放到低风险金融资产中，而不是进行高风险投资。

如果有15万元存款，到底是应该存放在四大国有银行还是存款到当地的农村商业银行呢？

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首先，从股东风险和整体银行信用的角度看，四大国有商业银行具有一定的国家信用，但农村商业银行的股权信用程度不一

商业银行的信用程度是由股东信用决定的，这也是为什么看银行要看股东结构特别是大股东和控股股东的原因。

从银行信用程度来看，四大国有银行由于控股股东来自于国家，属于国有控股并代表国家信用办理银行业务，因此四大国有银行的信用风险相对较低，存款的安全性相对较好。

而当地的农村商业银行股权结构则比较复杂，有的是当地政府控股即当地的国有控股银行，有的则是国有企业股权控股，还有民营企业控股，这在一定程度上决定了农村商业银行的稳定性和风险程度并不确定，每一家农村商业银行的信用需要通过股东结构进行穿透式判断。

其次，从银行的资产规模和资本规模看，四大国有银行明显要远远强于当地农村商业银行

根据2021年底的数据，四大国有银行的资产规模均超过20万亿元，四大国有银行资产规模合计121.21万亿元，四大银行平均资产规模30.3万亿，其中工商银行总资产规模35.17万亿元，建设银行资产规模30.25万亿元、农业银行29.07万亿元、中国银行26.72万亿元。而农村商业银行整体规模偏小，根据2020年末的数据，全国已组建农村商业银行1545家，农村合作银行27家，资产规模达到38.1万亿元，但平均资产规模242亿元；即使规模较大的上市农商行规模也与四大国有银行相差甚远。根据上市农商银行（含A股和H股）2021年年报披露的数据，13家上市农商银行总资产规模合计61121.14亿元，平均资产规模4700亿元左右。

其三，从机构的覆盖程度和业务便利程度看，四大国有银行与农商银行相比具有绝对的优势

四大国有银行具有绝对的网点优势，以中国工商银行为例，在国内拥有近二万二千多家营业网点，形成了覆盖全国县城及以上的国内营业网络，在县城及以上你到处可以看到工商银行的营业网点，此外，工商银行还在全球34个国家和地区设立了200多家海外机构，形成了跨越亚、非、欧、美、澳五大洲的全球经营网络。中国银行在国内有超过11000间分行及分支机构，也几乎建立了覆盖县城及以上的营业网络，更重要的是曾经中国银行代表国家在海外拓展业务，已经形成了在世界主要国家和地区600多家海外分行、子公司和代表处。

而农村商业银行基本局限于本地区域开展业务并提供金融服务，即一般的农村商业银行机构网络设置局限在本省、或本市甚至本县，因此，在营业网点的覆盖能力、资金全国性转账的便利程度上具有非常大的劣势。但如果你的存款就局限于农村商业银行本地，基本上没有大的影响。

最后，从存款风险和存款的安全性角度看，15万元存款在四大国有和当地农商银行没有根本区别

虽然从各种因素看，农村商业银行与四大国有银行相比无疑都处于非常大的劣势，但是从15万元的存款风险程度和存款安全性上看，则几乎没有任何区别。

目前我国实施了存款保险制度，即在银行出现破产倒闭时，只要是参加了存款保险的银行，一个人在这家银行的存款本息只要不超过50万元，存款保险机构都会足额赔偿，存款人不会有任何损失。

因此，15万元存款无论是存款在四大国有银行，还是在农村商业银行，只要是参加了存款保险，在营业场所有存款保险标志，都不会有任何风险。

选择在四大国有银行存款还是在农村商业银行存款，主要考虑便利性、存款利率、服务的全面性，如果存款金额在50万元以内，不要考虑风险的区别。你会存款在哪里呢？（麒鉴）