前两天，我接到了妈妈的的电话，说她有笔闲钱不知道该买点啥，来问问我。

一时间，我也没啥思路，就告诉我妈给我几天时间，我规划一下。

我翻了翻看过的书和之前写过的相关文章，有了个大概思路。

【资料图】

趁着这次机会，顺便把我爸妈的资产全方位盘了一遍，看看有没有什么漏下的、需要补充的。

也和小伙伴们分享一下~

01

在规划资产配置时，不必一上来就去找各种产品。

拿我们常提到的 「财富水池」来说，划分了4个水池，分别是：现金池-保险池-目标池-金额池。

目的就是在投资之前把钱理清楚，有多少钱能用来投资。

我们的资产规划可以按照这个顺序进行——

首先，确定一下这笔钱短期内是否会用到，如果有需要，留出3-6个月的应急资金，放到活期理财中。

其次，梳理一下父母的保险是否配齐，最多拿出家庭年收入的10%以内的钱。

先是国家医保。

如果爸妈没有参加职工医保，可以去办理居民医保或新农合，具体办理方法可以咨询当地社保局（区号+12333）。

再是商业保险。

由于父母的年龄比较大，能投保的产品和保额都会受到限制。

大部分重疾的最高投保年龄都是55岁，大部分医疗险最高可投年龄是60岁，超过之后，就要选择专门针对老人的产品。

考虑到预算问题，对此，我这里有几个建议：

-意外险：对年龄没有什么限制，价格也很友好，建议都给父母配置上。

-医疗险：百万医疗险的最高投保年龄一般是60岁，能买尽量买，如果年龄已经超过，可以考虑防癌医疗险或惠民保，投保要求都比较宽松。

-重疾险/防癌险：重疾险的保费相对较高，年龄限制也更严格，通常50岁以后就很难买到了，年龄大了，还有可能出现保费倒挂（保费＞保额）的情况，建议有预算的话可以加上。

如果父母超过了投保年龄，可以考虑防癌险。癌症通常会占到重疾理赔的60%以上，保障了癌症风险，也就能缓解大部分健康风险了。

我呢，刚对保险有了点了解，就在专业人士的指导下，在父母50岁之前帮着把这些都配全了。

第三，问问父母有没有外出旅游、进修学习之类的打算，如果有，可以把这部分钱专门拿出来，看看打算什么时候用，选择合适的投资产品。

最后，剩下的钱就是长期用不到的了，单纯为了长期增值，让父母未来的养老生活过的更好一点。

02

搞清楚了有多少钱需要拿来做投资，就来到了这篇文章的重头戏，怎么帮父母做投资。

咱们都知道，投资要考虑自身承受风险的能力。

我们的父母，大都是即将退休或者已经退休的阶段，肯定不能承受太高的风险，

所以，个股我就不考虑了。

还有债券、基金等产品，怎么选择呢？

我想起了曾经看过的《漫步华尔街》中提到的「生命周期投资理论」。

简单来说，就是在不同的年龄阶段，根据我们的风险承受能力和收入状况，把资金分配在债券、股票、房地产等方面。

随着年龄的增加，我们应该削减风险较大的投资，更多地关注带来多少收入，更少地着眼增长性。

不过，即使我们年过七旬，也建议在投资组合中保有一定比例的股票类资产，抵御通货膨胀。

作者也列出了具体的分配比例以作参考：

参考这一理论，再结合爸妈和中国投资的实际情况，我做了一份规划。

我爸妈今年50岁，正好处于第二个和第三个年龄段之间。

经过询问，这笔钱短期内不会用到，我就不考虑留出现金了。

对于作者提到的房地产投资，比如配置一些REITs基金，中文名是「不动产投资信托基金」，顾名思义，主要投资方向就是不动产/房产。

考虑到我国「房住不炒」的大背景，中国发行的REITs基金的主要的投资方向是基础设施领域。

而且，REITs在我国发展时间太短，收益不是很稳定，我就暂时不考虑了。

最后我选择配置债券和股票两类资产。但前面也说了，个股投资风险个人认为比较大，就以偏股型基金代替。

最终是决定投资45%的债券型基金和55%的偏股型基金。

当然，这个比例也不是固定的，可以根据个人的风险能力进行微调。

03

决定了投资比例后，我们再来聊聊该怎么挑选具体的产品。

先来说说债券型基金。

债券型基金又可以分为纯债基金和偏债基金，今年股市波动太大，还是纯债基金较为稳妥。

可以从基金规模、机构重仓、收益率、最大回撤4个指标综合挑选。具体方法都在表格里了，有需要可以保存下来：

我们可以在「天天基金」APP中搜索「条件选基」功能，可以一键筛选。

筛选之后可以把这些条件保存下来，以后就不用每次重新选了，直接看结果就行。

然后，还能从基金经理、持仓等角度进一步筛选。

最终我根据爸妈的资金情况，挑了一只纯债型基金。如果资金比较多的话，可以考虑多选几只，分散风险。

再来说说股票型基金。

股票的种类很多，普通人挑选起来有难度，股票型基金其实选起来也不容易。

尤其是主动型股票基金，大多比较依赖于基金经理的投资水平，普通人要挑到优秀的基金经理，才能有不错的长期回报，难度不比自己选股票来得低。

考虑到老年人的实际情况，建议选择指数基金或者是养老FOF基金组合。

指数基金，比如说沪深300、中证500这类宽基指数，都是可以考虑的。

像「极简组合」，就是分散投资于沪深300、中证500、标普500和纳斯达克100四只指数，利用这几个指数之间的低相关性，降低风险提高收益。

另外还有一种FOF基金，是基金经理购买的一揽子基金组合，前几年市场上诞生了一类专门用于养老的FOF产品。

根据不同资产比例高低，又可分为稳健型、平衡型和积极型三种。

从名字上就可以看出，积极型养老FOF的股票类比例较高。

从整体配置来看，由于我们前面配置好了债券资产，那么这里选择积极型养老FOF，也是可以的。

我给父母选择的是「极简投资」，主要考虑了三个方面：

股票占比高：我的目的就是投资股票基金，这个组合的股票基金占比80%，符合我的要求；

风险分散：它投资了国内外市场的大型公司和中小型公司板块，覆盖面广，极大的分散了风险；

收益不错：从历史收益来看，平均年化收益能保持在8%左右。

对于以前只知道存钱的爸妈来说，这个收益挺不错了。

现在还有最后一个问题，该怎么买呢？

一般来说，到了60岁之后，我们的支出会大于收入，而我们的父母大都快到或已经到了这个阶段，这个情况更适合「一次性投入」。

04

最后，我把给爸妈配置的资产都汇总到这张表里了——

再提醒一下，小伙伴们在应用时记得先了解一下文中提到的

「财富水池」

和「生命周期法」，再进行操作，这样至少大方向不会搞错。

文中的选择都是依据我个人的实际情况，你可以根据自己的情况自行调整哦~

晚安