halo大家好，今天是小保来当班~

前段时间，朋友小陈吐槽，今年行情不好，夫妻收入不稳定，所以提前给孩子存了一笔钱打算报兴趣班用。

(相关资料图)

结果婆婆突然生病，挪用了这笔钱。

本来想着等发了工资攒攒，再给孩子交兴趣班的钱；结果兴趣班的老师说，下一期马上就要开课了，要尽早缴费。

这下小陈慌了……只好挪了部分生活费出来先把兴趣班的钱交了，然后就开始盼着发工资，赶紧缓解一下资金的紧张状况。

其实，「资金挪用」这事儿，很多家庭都发生过。

父母生病要花钱，紧急从各个账户里凑钱出来；

留给孩子的教育费用被拿去投资，只好再从生活费里掏出来等等；

一来二去，就很容易影响家庭的生活水平和接下来的投资计划。

像用在孩子身上的钱、父母生病要花的钱、还有自己养老的钱……

这种未来一定要掏出来的钱，很有必要建立一个安全、稳定的专项账户存进去。

毕竟，把钱分的清楚些，在未来用钱时才能不慌。

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小陈说，一开始自己把这几个账户分的挺清楚的：

孩子以后要上学的钱，给父母生病的备用金，还有自己攒了点养老金，都分的清清楚楚，由于这些钱短期内不会用，所以选择了基金定投的方式来打理。

可是难免生活中，有急需用钱的时候；或者看基金涨得不错，又想卖一点，等跌了再买进来，赚个收益差。

所以，虽然一开始都是独立的账户，但时间长了，还是很难把持住，在需要钱的时候，看着基金账户很难不动手。

对小陈来说，相比高收益，稳定持续的资金增长才是自己的核心需求；毕竟，这钱早晚一定得花，博不起高风险的投资标的。

其实，我们可以把资产配置，拆分成两大类来分别管理——

未来一定会用的钱，比如我们养老的钱、孩子上学的钱、添置家庭大件的钱等等；建议买安全稳健的投资品。

满足刚需的基本盘后，想要提升生活水平，就要再进一步选择权益类资产，进行投资了。

这两步，一定要按照顺序来实现；先稳健增值，再权益投资。

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那么，怎么才能把这两类账户管理好呢？

我身边很多朋友，包括我自己，都很容易发生「资金挪用」的问题。

最好的解决方法，其实就是严格采取「锁定账户，专款专用」的措施；

除了给孩子存上学钱，给自己攒养老金或者有长期稳定增值需求的钱，储蓄险这种产品就很合适。

它就相当于一个「强制储蓄账户」，零存整取，在我们不需要用钱时，我们的资金就在这个账户里默默进行复利增值；

等到我们特定的需要用钱的时间，比如孩子的教育金，我们的养老支出，就可以从这个账户里取钱。

由于储蓄险这类产品受银保监会的监管，属于金融工具中安全系数最高的一类产品，跟银行的定期存款差不多——

本金和收益都是白纸黑字写在合同里的，所以安全性方面是绝对不用担心的。

但同时，相比银行的单利计息，储蓄险采用的是复利计息。

一字之差，带来的收益差距是巨大的——

拿20万本金来说，3.5%的收益：

10年，复利比单利多12120元；

20年，复利比单利多57958元；

30年，复利比单利多151359元；

50年，复利比单利多566985元，相当于复利50年的收益＞单利100年。

储蓄险不仅不受市场波动的影响，将收益明确写字合同里，还能锁定长期利率。比如说，20年前买了这类产品的朋友，终身享受的是，当时约定好的8%~9%的收益。

在利率持续走低的趋势中，这样一张储蓄险保单，能帮我们做到锁定终身3.5%的复利；随着时间的推移，这个优势会越来越「香」。

不过，不同使用场景下匹配的储蓄险产品会有很大的差异。

因此我们建议还是先了解清楚自己的需求，评估一下自己的家庭状况，到底适不适合买储蓄险再决定。