个人养老金正式启幕后，有哪些关于开户和理财的“实操经验”分享？11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州、深圳、西安、成都等36个先行城市或地区落地，23家商业银行和11家理财公司成为首批开办个人养老金业务机构。

深圳多家银行“开闸放水”，市场反响热烈。南都湾财社记者走访注意到，在当天下午启动半小时内，有的银行已有500人开立个人养老金账户，成为首批“吃螃蟹者”。

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日前，南都《湾区大钱进》特邀农业银行深圳市分行个人金融部副总经理贺雅媛进行连线对话，解读开立个人养老金账户的关键问题和实操细则。

1-3分钟就可以完成开户

个人养老金是由我国政府支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，是国家养老保险体系的第三支柱。

普通市民该如何开立个人养老金账户？贺雅媛表示，参加个人养老金的群体必须是缴纳第一支柱也就是基本养老金的个人。可以选择到人社部官网开立一个养老金账户再到养老金业务准入银行开立一个养老金资金账户，也可以直接到准入银行一站式开立。在开户完成后就可以开始存钱了，目前一年可以存入不超过12000元，可以一次性存入，也可以分次存入。账户里的资金可以自主选择符合规定的个人养老金产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。

据南都湾财社记者观察，账户开立的方便度，同样是很多市民关心的问题。 11月23日，人力资源和社会保障部副部长李忠在2022金融街论坛上明确提出，“个人养老金的实施，要坚持方便快捷，一个好的政策，一定要让老百姓看得明，看得懂，好操作，这也需要我们不断完善个人养老金信息管理服务平台建设，加强信息交互和共享。”

“目前办理养老金账户是非常方便的，在准入的23家银行就可以一站式办理。” 贺雅媛以农行举例，在官方公众号、掌上银行线上自助办理开户，1-3分钟就可以完成开户，也可以到人工柜台办理。

若边际税率20%，一年或可少缴税2400元

参加个人养老金业务，究竟有什么好处？ 南都湾财社记者日前在部分银行网点随机走访，大多数市民看重的是抵税优惠政策，其次是强制存款为目的，再次是看重较稳定的收益。

“参加个人养老金对参加人来说，是一种对未来的强制储蓄。同时还可以享受个人所得税的优惠。”贺雅媛分析，在缴费环节，对参加人可以按每年12000的限额予以税前扣除，在投资环节，投资收益暂不征税，领取环节单独按3%计税。简单说就是交个人养老金，每年可以少缴税。比如年度应纳税所得额是15万，对应的边际税率是20%，如果向您的个人养老金账户为自己存入12000元个人养老金，就可以少缴税2400元。

“唯一性”和“封闭性”两个关键指标要读懂

对于普通市民来说，个人养老金账户的一些特殊之处，也需要留意。贺雅媛提醒，个人养老金账户开立具有“唯一性”，公众只能选择一家符合条件的商业银行，经人社部信息平台核验通过后，开立名下唯一一个个人养老金账户。

据南都湾财社记者观察，个人养老金资金账户的唯一性决定了当前银行间争夺客源竞争或趋于激烈，倒逼金融机构更加积极推进养老市场服务和创新，这对各家金融机构既是机遇也是考验。

账户运行的“封闭性”也需要留意。据悉，该账户封闭运行，账户内资金可以是活期存款形式，也可以用于购买符合监管规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金产品。除此之外，不支持任何支取、转账等其他金融功能。在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或国家规定的其他情形等任一条件的，才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。贺雅媛认为，个人养老金在缴存、投资环节可以享受税收的优惠，同时投资的养老金产品又是稳健与收益兼备。

四大类养老金融产品投资风险不一

个人养老金产品已经“在路上”。据悉，养老金账户开通并缴存资金后，客户可根据自身风险承受能力和偏好、养老需求选择符合规定的养老金融产品。个人养老金产品和一般金融产品相比，更侧重运作安全、成熟稳定、标的规范、长期保值等几个方面。

记者在走访中了解到，在目前的四种产品阵营中，个人养老储蓄和个人养老金保险产品风险比较低，其次是个人养老金理财产品、个人养老金基金。其中个人养老储蓄可以获取较为固定的存款收益，个人养老金保险作为风险保障型产品，可以配套一些保障责任，如身故、伤残、重疾医疗等；根据监管规定，由理财公司承担产品发行和投资管理责任，产品收益根据实际投资情况具有一定的浮动属性，通过多元化的大类资产配置模式，满足投资者远期财富规划需求。

采写：南都记者 卢亮