有重庆网友在网上问，给孩子买增额终身寿险，加足马力做足功课，最后在国联人寿的益利多和长城人寿的明爱传承之间，不知道该如何选择？

(资料图)

先简单对比下国联人寿益利多和长城人寿的明爱传承的收益。

对比基准1：30岁男性，10万元趸交，明爱传承 VS 益利多：

1、现金价值对比，第21年益利多比明爱传承多3952元，换算利率是4%，平均每年多0.2%，10万元平均每年多200元。

2、复利/IRR和单利对比：

第21年益利多IRR/复利比明爱传承多0.1%。单利多0.19%。

第41年益利多IRR/复利比长城明爱多0.05%。单利多0.2%。直观点的感受大概就是10万块钱每天多不到5毛钱。

对比基准2：30岁男性，10万元5年交，明爱传承 VS 益利多

1、现金价值对比，第21年益利多比明爱传承多17157元，换算利率是3.4%，平均每年多0.16%，10万元平均每年多160元。

2、复利/IRR和单利对比：

第21年益利多IRR/复利比明爱传承多0.1%。单利多0.18%。

第41年益利多IRR/复利比长城明爱多0.04%。单利多0.18%。直观点的感受大概就是10万块钱每天多不到5毛钱。

对比基准3：30岁男性，10万元10年交，明爱传承 VS 益利多

1、现金价值对比，第21年益利多比明爱传承少3599元，换算利率是0.36%，平均每年少0.018%，10万元平均每年少18元。

2、复利/IRR和单利对比：

第21年益利多IRR/复利比明爱传承少0.01%。单利多0.02%。

第41年益利多IRR/复利和长城明爱相同。单利少0.01%。

再来对比下保险公司：

1、长城和国联都是国企控股

2、长城人寿成立于2005年，国联人寿成立于2014年

3、长城人寿注册资本55亿，国联人寿注册资本20亿

4、长城人寿在北京、四川、山东、湖北、青岛、河南、河北、江苏、天津、广东、湖南、安徽、重庆有分支机构。国联人寿只在江苏省和安徽省有分支机构。

最后对比下保险公司条款规则：

1、减保：国联益利多条款未提及减保，很多人理解为减保无限制。长城人寿条款约定5年后可以减保，每年最多减保保额的20%，减保当年度保额的20%=当年度现金价值的20%。

2、加保：国联利多条款有写加保，具体内容是：“在本合同有效期内，您可以申请并经我们审核同意后增加基本保险金额。具体增加的额度以本公司审核通过的额度为准，且累计增加的基本保险金额需符合本公司的要求。基本保险金额增加部分的保险费仍按被保险人原投保时的年龄计算，但需按照申请时本公司的规定补交有关费用。

很多人认为减保不写进条款的比写进条款的有优势，实际上没有本质上的区别。

长城人寿约定5年后才可以减保，但从前面的现金价值我们可以看到，5年内减保都会产生亏损。所以5年内减保是没有意义的。

减保有20%的限制，实际上是可以通过拆单购买方式来实现无限制的。譬如1张每年交10万的单子拆单成10张每年交1万的保单或5张每年交2万的保单，是同样可以实现10万交减保无限制的功能的。

而关于加保，条款写了需要经过保险公司同意。如果未来申请加保保险公司不同意，也是无法加保的。

回到文章开头，作者的定位地址是重庆，国联在重庆没有分公司，长城有分公司，不讨论其加保、减保、是否有万能账户等，仅仅从这一条，就建议选择长城人寿的明爱传承。

长城人寿的产品只下架10年交，国联益利多产品下架，所以互联网上很多人推荐益利多，停售的焦虑的促成客户下定决定购买。