随着养老储蓄的落地试点，大家发现居然现在还有年化4%利率的存款类产品，而且还是工农中建四大国有行发行的，要知道这四家银行目前的五年期定期存款挂牌利率只有2.65%，远远低于4%。4%的养老储蓄利率，难道四大国有行真的疯了吗？并非如此，简单介绍下养老储蓄的利率情况。

一、最高利率为4%，并不是所有养老储蓄的利率均为4%

养老储蓄处于试点阶段，目前全国只有五个城市为养老储蓄试点地区，试点期为一年。

【资料图】

根据当地人反映的情况来看养老储蓄类产品给出的年化存款利率并非全部是4%，大部分为3.5%，最高为4%。

考虑到银行现在的贷款利率一直在下降，估计未来养老储蓄推广至全国后很难达到4%的标准，能够做到3.5%就已经很不错了。

当然，即使“只有”3.5%也是非常高的水平了，不仅比几家大型银行的五年期大额存单利率高，还比大部分中小银行的存款利率要。

二、大部分产品的前五年存款利率为3.5%

养老储蓄有两个特点，一是存款期限长、二是只有达到一定年龄才能购买。

养老储蓄的最低存款期限为5年，还有10年、15年和20年的，一般的定期存款期限最多为5年，这是养老储蓄相比于定期存款最大的不同。

与此同时，年满35周岁者才能购买养老储蓄，而且只能买存款期限为20年的产品；年满40周岁可以买15年和20年的；年满45周岁可以买10年、15年和20年的；只有年满50周岁才可以买所有四个期限的养老储蓄。

一般来说存款期限越长存款利率就越高，比如，各家银行三年期定期存款利率明显高于三个月的定期存款，所有养老储蓄利率高于存款期限长息息相关。

另外，大部分养老储蓄只是给出了前五年3.5%的存款利率承诺，如果购买10年、15年或者20年的养老储蓄，5年后存款利率是否还能保持3.5%甚至更高无法确定，我觉得大概率是会下调的。

三、鼓励人们长期储蓄

国家之所以推行养老储蓄是希望人们能够长期存钱，而不是存了几年后就用掉了。

消费使人快乐，存钱是反人性的，不少人存了几年钱后坚持不下去，看到喜欢的东西一把就用的差不多了，等到了退休的时候发现养老金远低于工资，又没有储蓄，一旦遇到需要花大钱的时候傻了眼。

给出更高的存款利率实际上是拿了银行的利润贴补储户，起到鼓励人们养成长期储蓄、为未来多做打算的习惯。

当然，银行让利后也不是一点好处都没的。长期存款能够为银行提供长期贷款资源，减少存贷期限错配问题，管理成本降低后利润率有所提升，能够抵消掉养老储蓄利率过高导致的资金成本资金影响。

因此，给出最高4%的利率并不意味着银行疯了。

以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞王五说说看，您的支持是对原创最好的鼓励！