作者 | 宋文娟

来源 | 财经五月花

防疫政策一优化，新冠确诊责任保障保险的赔率肯定要飙升，所以，险企们紧急下架产品、或调整保障范围，也在意料之中、情理之中了。

(资料图)

这个新闻本身没啥稀奇的，但“愉见财经”倒是推荐大家跟踪观察一个角度，那就是等原先的产品下架、对应新形势的新产品上线之后，不妨观察一下定价和赔付责任。很多时候，资本往往比专家更实诚。

好了，关于目前的消息面，《财新》记者已经第一时间做了多方面采访，我就不赘述了，下面进入荐读，鸣谢“财经五月花”。

《财经》记者以投保人身份调查了一些互联网平台，以水滴平台为例，12月8日，《财经》记者还能投保唯一一款某安的防疫保险产品。12月9日，该产品已下架。

某中型公司的产品负责人告诉《财经》记者，早上已接到窗口指导，其新冠责任保险产品将于12月10日0时下架。而其他保险公司的防疫产品也基本在近期下架。

12月9日，北京银保监局发布《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》要求，要求保险公司加快研发新冠病毒传染病相关保险产品。加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。同时，提升“北京普惠健康保”参保人的保障水平，支持保险机构在不提升费率的情况下扩展产品保险责任，提高对新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的保障能力。

紧急下架

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在美团平台，此前其页面还宣传一款“9.9元保心安，核酸阳性立赔”的新冠抗疫保，该产品由大地保险承保，保障内容包括新冠抗疫保障金（含无症状）1500元，保险期限3个自然月。

12月9日，《财经》记者在美团上再次查询“新冠防疫保”，网页页面已变成“产品优化中，暂不支持购买”。

12月7日晚间，支付宝保险版块的华泰新冠疫情保障险突然无法支付保费，而到了12月8日在支付宝保险版块已经无法找到该产品了。同时在几天前，华泰财险还下架了华泰抗疫保（互联网专属）产品。

目前蚂蚁保险平台仅剩下一款防疫保险产品，但该产品列明：不承保无症状感染者，同时住院津贴只针对保险公司认可的医院。

华农保险的抗疫综合险在今年下半年才上线，不过《财经》记者了解到其涵盖确诊赔付责任的产品已下架。接近该公司的人士坦承，“现在只有保死亡责任的保险产品，之前带确诊和重症的都下架了，之前上线的产品也没卖几单。”

当记者以投保人身份咨询沃保保险网客服，其回复，“基本上所有的防疫险全部下架了，之前还有一款超过55岁可投保的产品前两天下架了。”

随后，客服发来一款头部公司的防疫险链接并称，“这是我们平台最后一款防疫险，很快也会下架。”

该产品在健康告知中写明：如不符合健康告知第1-4条，保险公司不承担新冠确诊津贴及新冠肺炎身故这两个责任。

据接近该头部公司的人士透露，此款产品将于本周下架新冠肺炎相关责任，调整时间将从12月14日10点起，调整期间无法出单。

“去年还有好多这种防疫保险产品，现在基本全部下架了，不然的话保险公司都赔穿了。”沃保保险网客服对《财经》记者说。

12月8日，有读者向《财经》记者透露，某公司承保的涉及新冠确诊的保险产品，直接退还了保费，且事先没有向消费者进行沟通。微信支付的记录显示，退款金额39.9元，退款时间12月8日17点35分。

据了解，该产品包括甲乙类传染病身故保障20万，甲乙类传染病确诊保障2万，新冠疫苗预防接种身故/残疾12万，新冠疫苗预防接种失败1万，交1次，保6个月，保费39.9元。

不过，在一片停售潮中，也有个别大型保险公司选择重新升级防疫保险产品。据了解，升级后产品将在12月12日上市。

防止高赔付率

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对于此轮包含新冠确诊责任的保险产品下架潮原因，某保险公司人士透露，主要是现在确诊新冠的病例越来越多，预期赔付率比较高，所以紧急下架产品。

上海建纬律师事务所高级顾问王民认为，目前的防疫政策放开之后，未来被确诊新冠的概率明显提升。从保险原理而言，保险公司承保的是一个不确定性风险，当这种风险概率提升到一定程度后，对于保险公司而言，可能就没有可保性了。因为保险公司将面临较大的赔付风险，所以保险公司紧急下架这些产品也能理解。

不过在王民看来，停售只能针对新的保险合同，对此前已承保的保险合同，保险公司不能单方面随意取消。“如果未经通知直接取消保单，将违反保险法要求。”

从其他保险市场情况来看，以中国台湾地区为例，也曾经历过与目前大陆相似的情形。2020年底，台湾产物保险公司卖出全台第一张防疫保单，因保费便宜且理赔规则简单而大受追捧，但一个月热销逾400万张后便被提前喊停。2021年5月，台湾地区疫情陡升，掀起第一波该保单的理赔潮。由于该产品理赔金额达19.6亿元，加上费用支出最终大亏8亿，对公司偿付能力造成影响，导致该保险公司不得不在后续采取增资等措施。

今年以来台湾市场防疫险理赔持续飙升，上半年赔款破百亿，超过保费收入3倍之多；至9月12日，理赔金额已经高达901.76亿元，而保费收入合计仅为55.23亿元，理赔金额已是保费收入的16.32倍。

事实上，防疫险在国内的发展一直经历比较多争议。

9月28日，银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》显示，二季度涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉2434件，在涉及财产险公司的消费投诉中占比24.22%。

王民认为，从此前的防疫险产品来看，多家公司都是采用“新冠身故、新冠确诊、接种意外、隔离津贴”多项责任分列并组合承保的做法。承保实务多通过网上渠道，但环视多家公司的保单措辞，正是在“保险责任的触发条件”这一核心点上与后续疫情期间出现的情形存在缝隙，加上疏于充分展示免责条款甚至包含了“隐性免责条款”，以及对关键词语未作清晰定义，让此类业务从签单承保之时便埋下了诱发争议的种子。

而另一位保险行业人士也认为，包含新冠确诊责任的保险产品可能赔付率会比较高，但是目前不少产品其实只承保新冠肺炎（重型、危重型）的责任，虽然确诊的病例很多，但未必大多数都是重型和危重型，所以真正的赔付或许并没有想像中的恶化得那么严重。

也有险企人士认为，防疫险之所以引发争议，主要还在于产品本身，保险合同关键元素（特定用语）在保险条款中未作明确的定义，以至于发生索赔时难以达成彼此认同；另一个原因或是承保公司未能秉持开办此项业务的初心，即开发这个险种的根本目的是为客户化解疫情相关的风险。

某险企总精算师坦言，受制于目前销售导向的经营模式，保险市场上销售的产品多是高费用低赔付的保险产品，高赔付低费用的保险产品很少，但实际上，高赔付低费用的产品从消费者角度，是有利于解决消费者的风险。从防疫常态化看，疫情相关的风险还会持续存在一段时间。

愉记枕边伴读  听风金融江湖