12月27日的时候，中国人民银行发布的《2022 年第四季度城镇储户问卷调查报告》里显示了2个数据。

(资料图片仅供参考)

居民收入信心指数为44.4%，比上季下降2.1个百分点。

倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。

看来，寒冬的感觉，不少人都深有体会。

临近年末了，算是阶段性的看法汇总吧，有兴趣的话可以一起探讨。

内容可能略碎，但藏了些干货。

一、关于当下存款活动类型

A.优先积分活动，其次再选择现金奖励活动。

提过几次了，且个人认为比较重要，值得注意。

2点原因：1.积分奖励发放，比现金奖励更合规；2.现有的现金奖励发放通道长期不会稳定，极有后续可能存在问题；

而且积分有个额外好处，规避了个人税收的一些不必要的麻烦。

B.以上2种奖励发放形式，原则上优先发放频率更高的活动。

比如活动奖励本身就能按日发放的，可以优先考虑。

其次产品本身就是短周期的，短周期的自然奖励可以快速发放。

1点原因：大部分活动本身有不可抗力因素存在，小概率可能中途夭折。

综上，一些现金形式的奖励活动，个人不是特别建议选择5年期。

C.关于明、后年的趋势。

先说句不好听的，当下这些活动大批量的开展，肯定是不现实的。

不过应该也不会完全消失，一定会换其它更隐蔽的形式。

但是，你想更隐蔽的形式？

无非就是高门槛、高限制。

仅从收益的角度上来说，普通储户，势必就是首当其冲的。

鉴于现在不少银行（包含线上、线下）都在跟进，明后年这块多少会有专项的动作或政策吧？（瞎猜的）

二、有些能不能存？

A.三方平台的存款，能不存就别存

这个部分，必须要特别强调下，建议避开。

在禁令出来之后，其实通过三方平台揽储的银行，还是有蛮多家的。

但是从22年4月开始，受河南村镇银行事件影响，不少都已经放弃这种揽储方式。

剩下还在这么干的，就这么几家了（不点名了），甚至还包含村镇银行。

其次，不少都是H5的形式，风险较大。

1点原因：双向违规，有潜在风险，强烈不建议。

更有趣的是，某三方平台还短信引导用户放弃在其平台上存入的“村镇”，转入其他银行。

当然，某些银行与三方平台有一定的股东关系的，则另外一说。

比如苏宁和星图、中关村与友金所等...

B.“高息”存款

部分奇怪的“高息”存款，还是要特别慎重的。

最近也看到一些口子出来一些利率明显“异常”的，大家注意下尺度。

其次，也看到了一些民营银行的冲量口子放出，体量也不小（业绩压力不小）。

侧面了解下，问题不大。

不过有些产品利率明显过高的，值得注意下。

存不存看个人想法，这里给2点建议。

存完开个存款证明（没开过的，建议补开下），控制下额度。

原因不便多说，见谅。

三、大额存单？

A.大额存单要珍惜

过完12月底，估计有些银行的大额存单就会消声匿迹。

建议大家且存且珍惜。

当然，相较于线上这些，我个人比较建议选择家附近银行的。

这里的前提是利率到位（5年期，4.05%，如果能支持月付的则更佳），且你本身确认5年不会折腾。

线上的这些，多少还是当成定活两边的来使用吧。

另外，要特别珍惜定期付息的大额存单，不少地方已经都不允许备案了。

四、长期“理财”的选择

A.长期优质产品难选

昨天聊养老基金的时候，聊到了这么多养老基金，最近几个月都是负收益的情况。

放到更大的池子去看，情况也好不到哪里去。

明后年情况也许不怎么样，但是拉长到5年来看，肯定会有机会的。

存款，其实是个很好的“过度选择”。

真靠存款（包括低风险理财），肯定是跑不赢通胀的。