本文来源：时代周报 作者：郭子硕

年关将至，公司发完年终奖，不少人决定提前还房贷。

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不过，近日多位购房者直呼“提前还款好难”。据购房者提供的图片，某国有大行App提前还款端页面显示，无法在线接受提前还本申请。线上提前还款额度已满，只能到线下贷款经办行预约。

线上预约受阻，线下贷款经办行预约等待时间也很长。浙江购房者晓倩（化名）告诉时代周报记者：“1月3日预约还款，打了10个电话终于打通了银行电话，但是排队竟然要排到6月13日。”

晓倩的遭遇并非个例，多位购房者表示，自己预约办理提前还房贷的业务，等待时间超过三个月。不过，不同地区、不同类型的商业银行申请提前还房贷的难易程度不同，等待周期有所差异。

同是国有大行，银行的预约情况也存在差异。深圳购房者黄先生告诉时代周报记者，“12月中旬，在中行申请提前还款，审批时间两周，一月初就还款成功了。没有出现难预约的情况，全程手机银行操作。” 据部分购房者反映，中国银行的提前还款额度较为充裕，目前申请提前还贷需要等待一个月。

购房者选择提前还房贷，其中一项重要原因是出于节省利息、降低机会成本的理性选择。

2022年初，深圳市场主流房贷利率是首套最低4.9%（5年期LPR+30BP）、二套房贷利率最低5.2%（5年期LPR+60BP）。纵观2022年全年，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR下降三次，累计下降35个基点。

对此，黄先生表示：“正好我手头有些钱，银行房贷利率高，资本市场波动大，也不想买股票基金，银行理财收益低，几番权衡之下还是决定先还掉贷款。”

更重要的是，目前市场上保本保息的资产配置选择有限，资金流向没有好去处。一般而言，居民财富管理的蓄水池流向房地产、存款、银行理财、股票基金权益类产品、高端理财产品信托等产品。但过去的2022年理财市场震荡，权益市场波动加剧，房地产市场有待复苏，在多重因素叠加下，不少购房者青睐提前还房贷。

银行大额存单的利率相对较高，备受投资者追捧。据融360数字科技研究院，2022年12月发行的大额存单，3个月期平均利率为1.817%，6个月期平均利率为2.025%，1年期平均利率为2.235%，2年期平均利率为2.748%，3年期平均利率为3.337%，5年期平均利率为3.635%。

央行数据显示，2022年前三个季度银行大额存单发行总量达到10.2万亿元，同比增长18.6%；2022年第三季度共发行大额存单11561期，发行总量为2.7万亿元，同比增加3013亿元。

但即便发行量扩大，大额存单也没有想象中“好抢”。时代周报记者查询多家国有大行手机App发现，工商银行、建设银行大额存单利率最高为3.1%，20万元起存，但均无可购买额度。

与2021年末相比，2022年同期3个月期、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期大额存单平均利率各下降4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP、42.4BP。业内人士普遍认为，在金融支持实体经济的背景下，商业银行存在净息差压力，降低高成本负债将成为重点工作，包括大额存单在内的存款产品降息，属于大势所趋。

“我姐姐知道我提前还款可以省利息，她本来想把钱买大额存单，现在打算借我还贷，然后按照大额存单利息给她就行，这样我也可以省下不少利息。” 黄先生告诉时代周报记者。

上海中原地产市场分析师卢文曦告诉时代周报记者：“购房者对未来收入的不确定性增加，有焦虑情绪，并且对经济发展预期降低，手里有富余资金就想提前还贷，减轻压力。”

据央行2022年12月数据，人民币贷款创历史同期新高，不过居民贷款延续低迷态势。据平安证券宏观分析师团队，2022年12月居民中长期贷款1865亿元，同比少增1693亿元，相比19-21年同期均值少增2393亿元，缩量至2021年同期的52%。其中，居民中长期贷款包含住房按揭贷款。

有分析人士认为，以住房按揭贷款为代表的资产是商业银行重要的信贷资产。正因如此，各家银行对提前还款设置了时间门槛或是违约金门槛。通过上述手段，银行得以弥补因购房者提前还款合同违约，对利润、资金安排造成的损失。