今天再说说个人养老金的事。

(资料图)

小伙伴们的个人养老金账户都开了吗？个人养老金的产品买了吗？我去年底也在银行开了户，转了12000元到账户里，但之前这笔钱什么产品都没投，现在准备开始了。

之前没投，主要是想等4类个人养老金产品齐了之后，比较一下再决定投什么。

之前各家银行只上架了个人养老储蓄、个人养老金保险和个人养老金基金三类产品。这两天，个人养老金理财产品也来了，所以，到了决定要投什么的时候了。

上周末，工银理财、农银理财和中邮理财的7只个人养老金理财产品正式发售。

这7只产品全都是净值型产品。除农银理财的“农银同心·灵动”是混合类产品外，其余6只产品均为固定收益类产品。

注意啊，所谓的固收类产品，并不是产品的到期收益率是固定的，而是募集的资金主要投向债券、票据等固收类资产，所以风险相对较小，收益相对稳定。

前面说了，4类个人养老金产品齐了，接下来该决定选择投资什么产品了？

经过反复斟酌，我还是决定选择个人养老基金。

说说理由——

个人养老理财产品相对稳健，以工银理财的4只产品为例，最短持有期限1年到3年不等，对应的业绩比较基准(年化)在3.70%-5.75%之间。但是这类产品是净值类产品，收益率并不固定，类似纯债基金。

个人养老储蓄的利率是固定的，飞哥在招行的个人养老金账户里看到，养老储蓄产品1-5年期的都有，年利率从2.15%-3.30%。

最高的5年期储蓄年利率也只有3.30%，对我来说也没有吸引力，毕竟退休还是十几年以后的事，现在没必要这么保守。

个人养老保险也有稳健型和进取型，咱就拿个稳健型产品举例吧。飞哥在招行的个人养老金账户里看到，有三只个人养老保险产品，太平人寿的“小金袋”号称最高锁定5.68%的年均收益率。

这个收益率水平看起来还不错，不过，经不起推敲。细看产品说明，要一次性投入，30年后领取，才能实现年均5.68%的收益率。

如果一次性投入，20年后领取，根据银行给的案例，复利收益率只有年化3.25%。

注意，这是一次性投入，而我们更多的小伙伴是每年拿出一笔钱来投资，这样算，实际收益率就更低了。这个收益率水平让我拿20年，我觉得没啥意思。

最后，我还是把眼光落到个人养老基金身上。个人养老基金分为目标风险型和目标日期型。目标风险型还可以分为稳健、平衡和积极策略，投资者根据自己的风险偏好选择。

目标日期型就是根据自己的退休日期来选择，比如你大约在2040年退休，那么你就买名字里带2040的养老基金，是不是很简单？

目标日期养老基金还有一个特点是我喜欢的，就是随着产品到期日越来越近，这只基金的风格也会越来越稳健。也就是产品成立初期，投资风格偏激进，股票持仓较多，等产品快到期，也就是你快退休的时候，就以投资债券为主了，以便帮你锁定收益。

所以我就想简单点，根据自己的退休年龄选个目标日期养老基金。计划每个月定投1200元，预期6%的平均年化收益率不过分吧？假如15年后退休，连本带利可以拿35万元，到时候拿这笔钱去环球旅行。