​过年期间，大家是不是发现身边的一些长辈投资了连续多年存入的、宣称“高收益”的“定期存款”？那你可能需要提高警惕了，这很可能是人寿保险产品。

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怎么辨别存款和寿险呢？其实很简单，如果合同正文或者附件中有一份《现金价值表》，那基本上就是寿险合同。而寿险相对于定期存款最大的区别就是提前解除合同会导致本金大量亏损。

一、寿险产品的投资价值并不高

以某寿险公司广泛通过某国有控股的大型商业银行渠道销售的一个寿险产品为例，该产品为投保人连续五年、每年投入一万元（当然也可以一次性存入五万元）方完成投保义务，未满五年则视为单方提前解除合同。

（1）从现金价值表可以看到，未满五年就退出的，将损失惨重——满一年即取出，现金价值只有4180元；满四年之后方才价值34417元。

（2）从满五年开始，这一款保险产品的现金收益，是否比银行定期存款高呢？该寿险满五年现金价值为50244元，满十年现金价值62490元。考虑到实践中有理财意识的老年人，其手头的存款一般不会少于五万元，故简单一点，我们以一次性存入五万元本金、银行定期存款五年期年利率2.75%来计算，定期存款满五年为56875元，五年后继续存五年定期（总共十年）为64695元。而且，现在许多银行三年期利率甚至比五年期更高，银行存款相比这类保险产品甚至还有灵活性的优势。至于超过十年的收益，因为周期过长，尤其是从老年人的角度来看，我认为没有计算的必要了。

可见，从投资的角度来看，该寿险产品的年化收益率，相比银行定期存款存在明显的劣势。

需要说明的是，本文仅从投资的角度出发，该类寿险产品除了投资的功能，还有身残、身故保险金，有相关需要的人士当然可以考虑这类产品。

二、必须重视寿险产品代销的程序合法性

银行销售这种保险合同，是否合法呢？需要从主体和程序两个方面来看。

（1）一般情况下“银保代销”的主体合法

根据《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》（银监发〔2016〕24号）第一条的规定，商业银行可以接受保险公司等金融机构委托，在银行渠道向客户推介、销售由合作机构依法发行的金融产品。此外，实践中银行网点往往都会有至少一个工作人员持有保险从业资格证书。

（2）“银保代销”的程序容易产生不规范的做法

《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》第三十一条规定商业银行代销保险时应当“实施录音录像，完整客观地记录营销推介、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点销售环节。”第三十三条规定商业银行在代销过程中“禁止将代销产品作为存款或其自身发行的理财产品进行销售，或者采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品。”

作为保险从业人员，对于保险条款应当进行详细、尽职的介绍，不应当片面的宣传“高收益”，而采用春秋笔法的方式完全略过产生收益所需的惊人的周期。笔者身边的长辈就是本意去银行存款，被银行工作人员一通话术之下，误买了寿险产品。

三、年轻人应当与长辈保持良好沟通，尽量避免长辈单独去银行办理大额业务

在许多长辈的观念里，银行（尤其是国有控股的大型商业银行）是值得信赖的，而且他们大多数也还不清楚寿险和定期存款的区别。因此，我认为最有效的方法就是不要让长辈一个人去银行处理大额的财产，在年轻人陪同的情况下，应当能够大量减少这种现象发生。如果有长辈确实在不了解的情况下误签了相关寿险合同，而且又过了犹豫期，可以尝试通过向当地银保监委员会反映（12378）的方式由后者协调解决。经过调查，如果确实存在银行工作人员程序违法的情况，银保监会将会对银行作出行政处罚。

本文作者：蒋杰庆律师

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