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随着银行定期理财利率的下行，越来越多的人关注到年金险和增额终身寿。这两种产品都有储蓄保值功能，可以互补。

来源 | 经理人传媒旗下《中国保险家》杂志

文/徐继明   编辑/石一

来源/公众号

每一种保险产品都有其内在的价值，不同的产品有不同的优势。所以没有哪种产品“合适”之说，只有是否“适合”之说，满足所需，就是适合。年金险和增额终身寿险都是具有理财功能产品，都可以为我们提供长期、稳定、确定的、可以伴随终生的现金流，那么年金险与增额终身寿险有什么区别呢？

年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期 满。

通俗可以理解为，年金保险是投保的时候约定好从哪一年开始固定领钱，比如从60岁开始每年可以领10万，时间、金额都是定好的。到了约定时间，就像铁饭碗的工作定时发工资，你是被动地收到这些钱的，想不要都不行。

所以如果你有明确的目标，比如希望孩子从18岁开始每年能固定领钱，或者希望自己退休后能有源源不断的现金流退休收入，只要活着就有钱领，建议选择年金险。年金险是一个能够提供稳定现金流，被动收入非常好的工具。

增额终身寿险

增额终身寿险属于是终身寿险的一种，但有别于以被保险人死亡或者全残为给付固定保险金条件的定额终身寿险，增额终身寿险的保险金额不断增加增值，可以减保的方式进行支取。

通俗可以理解为，如果将增额寿险看作是一张特殊的银行卡，分期把钱放进去，缴费期满之后，账户余额按照3.5%（各产品不一样）的终身复利去增值(体现在现金价值上)。

这些钱你在有需要的时候去主动领取，可以全部取出来同时合同结束，也可以取出一部分，剩下的钱继续在账户里增值。

所以如果你没有明确的目标，就是有一笔钱做长期的资金安排，锁定利率、长期增值，建议选择增额终身寿。这笔钱可能给孩子上学用/结婚用，可能给自己养老用，领取的用途和形式更加的灵活。

二者区别

增额寿险跟年金险形态不同，法律属性也会有区别，年金险是以生存为给付条件，增额终身寿险是以身故为给付条件，期间可以按一定比例通过减少保额取出部分现金。他们具体有哪些不同 呢？

一是收益不同。增额终身寿险的收益是固定的，基本保额按约定利率增长，保额对应的现金价值相应增长；年金险的主险利益是确定的，而附加的万能账户收益只有保底收益是确定的，向上浮动的收益是不确定的。

二是领取方式不同。增额终身寿险只要还有现金价值，那么里面的钱就可以在交费期以后，随时按约定比例取出，也可以一直放在里面增值；而年金险是要到约定时间才可以、而且必须领取，如果我们不需要，可以直接转入搭配的万能账户中，继续按照万能账户的执行利率增值。

三是所有权归属对象不同。增额终身寿险保单所有权归投保人所有，身故赔偿金归受益人所有，具有资产传承功能。年金险保单所有权归投保人所有，生存年金归被保险人所有；身故金归受益人所有。

做个形象的比喻，增额终身寿像蓄水池，水量不断上涨，需要用时我们自己去取。年金险像水库，定期开闸放水，什么时候放水、放多少水都是固定的。

适合人群

综上所述，我们基本可以理清投保年金险和增额终身寿险的适合人 群。

年金险适合的人群：1、身体健康，家族有长寿基因的人。因为没有寿险的杠杆，如果在领取年龄前身故，身故金是所交保费和现金价值较大值。这点跟社会养老保险只返还个人养老账户里个人所交部分一样；2、想解决个人养老费用问题的人。保证领取20年后，跟社会养老保险一样，虽然账户的现金价值为零了，但是只要活着，就仍然可以活多久领多久。要注意这时候已经没有身故金，不会给后人留下一笔钱；3、怕麻烦的人。年金险可以按月领，跟退休金一样，不必像增额终身寿险那样还需要进行减保操作；4、不善于管理钱的人。因为每月固定会领到钱，不用担心养老钱“断流”的风险。

增额终身寿险适合的人群：1、喜欢自己控制养老金的人。想多花就多取一些，不想花就放在里面不断的增值；2、十年、八年有可能需要用这笔钱的人。因为第6年现金价值就超过所交保费，第10年单利达到2.88%，已经高于近期发行的（十九期）十年期国债2.6%的票面利率，即使减保取出也比存款和国债的收益高；3、规划财富传承的人。如果被保险人身故，保单的身故金由受益人领取，身故金不作为被保险人的遗产进行法定分配，实现投保人期望的定向传承，并免缴未来可能要实行的遗产税。

我们应该清楚，投资是为了更高的收益，存银行是为了灵活存取，买保险是为了拥有“底线”的保障。如果我们手里的现金收益率每年确定可以达到5%以上，而且我们能够保证养老的钱绝对做到“专款专用”！可以不买年金险或增额终身寿险。许多人以为自己可以做到，现实是我们做不到！无论是年金险还是增额终身寿险，都是为了能够在退休养老时，我们确定拥有固定数额的钱，拥有与生命等长的“现金流”。拥有一份幸福稳定的退休生活。