伴随乡村振兴战略推进，银行涉农贷款规模正处于快速增长期。4月19日，银保监会公布今年一季度银行涉农贷款统计数据显示，截至一季度末，全国普惠型涉农贷款余额11.47万亿元，较年初增长9.62%，同比增长21.2%，超过各项贷款平均增速10个百分点。资金投向农林牧渔业、农田基本建设、农业科技贷款、农村基础设施等领域均实现快速增长。

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据《中国经营报》记者了解，监管近年来高度重视农村金融工作，涉农贷款总规模目前已超过49万亿元，并持续两位数的高增长态势。但是，在信贷结构中，农户贷款和农业贷款的余额占比偏低，并存在信息不对称、保障不完善及缺乏抵押资产等问题。针对这些融资痛点，监管出台了相应的措施，而银行也在不断探索各种经营模式，令信贷资源能够真正地投向农户、惠及农户。

信贷规模增长

在监管政策引导下，涉农贷款规模已经成为了银行支持实体经济的一个重要指标，而各家银行也在不断加大涉农贷款资金投放，响应国家乡村振兴战略。

央行数据显示，截至2022年末，我国的本外币涉农贷款余额为49.25万亿元，同比增长了14%。其中，农户贷款余额为14.98万亿元，占比30.41%；农业贷款余额为5.06万亿元，占比10.27%。

近期公布的上市银行年报数据显示，截至2022年末，农业银行在国有大行中的涉农贷款规模最大，达到5.53万亿元，新增7933亿元，而农户贷款规模为7803.62亿元，同比增长29.3%。建设银行的涉农贷款规模突破3万亿元，增幅为21.85%，余额、增速和新增均为历史最高水平，其中农户贷款余额为9389.54亿元，增幅为30.2%。

从银保监会披露的涉农贷款资金投向上可见，农林牧渔业、农田基本建设、农业科技贷款、农村基础设施等领域是银行信贷的增长点。

据了解，当前银行在助力乡村振兴过程中，主要信贷模式以产业为核心，而产业中又以龙头企业为抓手，通过解决龙头企业的资金问题，带动整个地区的农村产业经济。在这种模式下，大型农企获得的信贷资源比较集中，覆盖了整个产业链的上下游。相比之下，农户贷款及更多的涉农经营主体的规模小、数量多、风险大，且缺少有效资产抵押，导致不少地区经营主体在贷款上至今还存在一定难度。

“农业是靠天吃饭，属于风险较高的产业，一旦出现天灾可能颗粒无收，这也是银行信贷投放的最大难点。农户贷款则需要根据个体的收入、资产来衡量，在收入不高、缺少抵押的情况下，银行对于农户贷款的额度也不会太高。”某城商行相关负责人表示，农村金融市场大，这是银行业务的未来方向，但是在一些机制上仍存在缺陷，需要有政策的配套来扶持。

直击“痛点”

4月14日，银保监会发布了《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》（以下简称《通知》）。该《通知》围绕银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的任务目标，从聚焦农业强国建设重点领域、强化农村金融服务能力建设、提升“三农”领域保险服务质效、强化监管引领等四个方面提出十五项工作要求。更重要的是，其中不少具体内容均对化解当前银行信贷投放的难题给出了应对措施。

针对农业高风险的问题，《通知》中明确提到，各银行要深化内部专营机制建设，保持涉农信贷内部资金转移定价、不良容忍度、尽职免责等倾斜政策力度不减。银行要积极破解农村金融增信难题，拓宽农村合格抵质押品范围，探索丰富增信方式，可将农业保险保单作为增信参考。同时，强调了推动农业保险扩面增品，健全保险风险分散机制。

“不论是提升银行对于涉农贷款的不良容忍度，还是探索增信方式、引入保险担保等分散风险，其根本目的是为了增加银行贷款投放的意愿，能让金融资源跟农村经营主体更好地结合。”上述城商行相关负责人认为。

此外，《通知》还要求优化涉农金融发展环境。加强与各级政府部门和农村基层组织的协调联动，深入推动涉农信用信息平台标准化规范化建设，加强农村金融与乡村治理深度融合，提高涉农信用信息的授信转化率。推动完善农村产权流转市场体系。更好发挥政府性融资担保在信息、渠道和增信方面的优势作用。推动有条件的地方政府建立健全涉农金融风险补偿机制。

“信息不对称是金融机构信贷投放的一个关键问题。以前多数银行是通过与政府或乡镇合作的方式，由银行提供资金，政府或乡镇提供客户，两者实现对接。但是，如今很多地方政府也在搭建信息平台，这些信息支撑的信用就能成为银行提供贷款的依据。”上述城商行相关负责人称，银行通过科技手段，采用线上模式，就能将资金精准地落到农户个人。

农行、建行等国有行已经在通过创新模式和产品提升农户服务质量。农行方面称，搭建数字乡村服务体系，打造了智慧畜牧贷、惠农e贷、富民贷等具有标识度的涉农特色场景和产品，金融服务的广度和深度不断拓展。截至2022年末，线上化农户贷款“惠农e贷”余额7477亿元，增速37.3%；创新推出的“富民贷”一年时间投放 116 亿元，较好助力脱贫地区和革命老区农户增收致富。

（文章来源：中国经营网）