从严格上讲，征信报告上并不存在“黑户”这一说，我们在业内常听到的“黑户”，其实只是一个俗称。

(资料图片仅供参考)

如果有到银行柜台或者网上打过征信报告的伙伴们，应该会注意到，征信报告中并没有什么黑户、白户、纯白户等字样。

从广义上讲，黑户就是指有不良信用记录的人。

不良信用记录一般是指违约记录、欠税记录、法院和行政处罚记录。

我们在这里就只聊一下违约记录，也就是说你的征信逾期到什么程度，正规的银行贷款变得很难通过。其他的例如欠税、行政处罚等，这些就不讨论了。

一般来说，要做银行贷款，要求“当前无一，半年无二，一年无三，两年无四”，不能有连三累六。

什么是一二三四？

一是指一个月，也就是30天以内的逾期；

二是30天以上、60天以下的逾期；

三是60天以上、90天以下的逾期；

四是90天以上、120天以下的逾期……

也就是说不能有当前逾期，半年之内不能有30天以上，逾期一年之内不能有60天以上的逾期，两年之内不许不能有90天以上的逾期。

如果你身上没有资产，征信上两年没有一笔90天以上的逾期，那你申请正规的银行贷款就很难通过了。

什么是“连三累六”？

在上述说明的基础上，将“连三累六”分开来讲，“连三”就是不能有三个1，即不能连续三个月逾期；“累六”就是累积逾期的次数不能大于六次。

从理论上来讲，如果逾期达到上述严重程度，那么你在没资产的前提下，银行贷款就会很难通过，当然民间小额就另当别论了。

如果是连续逾期90天，且次数达到6次以上的，金融业内一般就会将其列为征信黑户。

“连三累六”有什么后果？

连三累六的影响很大，比如我们跟银行贷款的时候，在申请信用贷款时，个人的信用是银行考量的重要因素之一；而其他贷款比如抵押贷款，银行也会考量用户的个人信用。

如果你申贷时的征信上有连三累六的记录，不管是连三还是累六，都非常严重！直接后果就是自己的贷款被拒绝的概率特别大。

此外，要注意连三累六是逾期现象，逾期会产生一定的逾期费用。

征信不良几年消除？

实际上，不管是什么逾期，只要之后按时还款，保持良好的习惯，那么自己的不良征信记录也会消除。但是要提醒的是，逾期记录消除是有前提的。

根据相关征信规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为五年，超过五年的应当予以删除。

如果没有还清欠款，征信不良记录就算过了五年也是无法消除的。还清欠款之后的五年，征信不良记录才会消除。

也就是说，黑名单消除的前提有两个条件：必须还清全部欠款及罚息；还清之日起计算时间，5年之后才会消除。