1、个人基本信息

个人基本信息主要包括婚姻状况、学历、本地有无房产等，已婚有子女的评分高于单身；学历高的评分高于学历低的；本地有房产的评分高于本地无房产的；有公积金的评分高于无公积金的；综合评分越高利息越低。

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2、职业因素

银行一般把客户职业分为优良职业、普通职业、自雇人士。

优良职业的利息都是最低档。优良职业主要包括公务员、事业单位、教师、医生等。普通职业的利息一般都是中档，包括上市公司员工，银行同业员工等。自雇人士的利息一般都是高档和中档利息，自雇人士包括自由职业者、个体户、企业法人或者大股东。

3、征信查询次数

近一年查询次数最多18次，近半年查询次数最多8次，近三个月查询次数不超过6次，近两个月查询次数不超过四次。

在银行眼里，征信查询的意思就是缺钱和多头借贷，查询次数越多，说明越缺钱，查询次数越多，说明风险越高。信用卡申请和贷款审批还有担保资格查询都算征信查询次数。

4、负债因素

贷款余额主要有房贷和他行借款，房贷基本影响不大，他行借款如果是信贷的话，会和本次借款额度加起来一起算客户的还款能力。信用卡使用额度主要看最近半年使用情况，如果使用额度超过总额度的80%的话，基本都会认为还款能力不足。所以信用卡使用要合理，最好控制不超过总额度的80%，每张卡留个20-30%的额度。

5、历史还款记录

主要就是看客户的还款记录是否有逾期，是经常逾期还是偶尔逾期，是大额还是小额逾期。有些客户信用卡太多，经常习惯性的忘记还款日，有的甚至分不清账单日和还款日，经常到短信提示的时候才知道自己逾期了。