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在存款利率持续下行的大局势下，保险产品将更加难以售卖。寿险的缴纳额是与利率反向的，存款利率越低，那么保险产品的缴纳额就越高。这一趋势也导致保险代理人从业人员的大洗牌变化，仅仅2021年和2020年对比，保险营销人员就少了252.1万人，少了近30%。对于老人养老来说，过去买一份寿险可能还能达到回报率3.5%左右，但是未来可能会更低了。

这种年交5万，连续10年，最后到了20年后，一次性可以领取100万，在前几年和现在，售卖的此类保险产品特别多，而且基本上都是老人购买。老人有时候无法算得了这么精细的账目，当时还觉得好像很划算，但是在买入寿险产品之后发现有一个很大的问题。那就是提前退保，可能连自己的本金都拿不出来，只有等到期了。

人寿保险其实是一种类似于理财型的寿险，在很多保险公司里叫作年金险，也就是说带着一点长期储蓄的意味，前面通过保险合同的形式要求强制地每年存钱进入，满足条件之后可以分年度提取或者一次性提取的。如果从绝对金额来计算，那么肯定是最终拿到的钱要超过自己交的钱。但是如果考虑时间价值的角度，那其实就要算回报率了。

这期间由保险公司拿着这笔钱进行投资理财，如果算一算，其实保险公司持有这笔钱长达20年之久。那么未来产生的投资收益会分为两部分，一部分将来会返还给投保人，合并本金一期作为投保的收益。那么另外一部分就是保险公司弥补自己的管理费用以及得到的产品利润。当然这个合规一般来说，还会套入一个长期意外保险在里面。

那么对于投保人来说，这个投资回报率会有多少呢？如果每一年缴纳5万连续缴纳10年，在20年后可以得到100万。其实用复利计算器简单就能算出来，投保人的年化收益率可以达到6.45%。在目前整个理财收益率以及存款利率，已经连续下行了两三年的前提下先，，一个理财型的保险能够有这么高的收益率吗？这显然是不会发生的。

但是为什么目前有投保人说有这样的寿险产品呢？在很大程度上，他有可能是被保险业务员的营销宣传给迷惑了。因为在这种年金寿险的营销演示中，其实会分为三档利率给投保人显示讲解，一般来说使用的回报率都是2% 、4%和6%。但是对于业务员来说，肯定是重点给客户演示年化收益率6%那一档的情况。

所以通过保险业务员的暗示，对于投保人来说，觉得未来可以拿到最高6%的回报率。那么此时又有一份长期保险有一份意外险，然后还能拿到这么高的收益率，自然有可能就进行投保了。但其实这些仅仅是演示而已。实际的回报结果是并没有写在保险合同中，有些合同可能仅仅会写最低2%的保底回报率，那么最终给多少，就要看这类保险每个月发出来的净值报告了。

有些保险公司也会在保险合同中写到自己的业绩基准回报率，但是一般来说这也仅仅是给投保人一个参考，并不会未来将业绩基准回报率作为保底回报率，而在目前业绩基准的回报率也仅仅是在3.5%左右。它代表的含义是保险公司认为未来最有可能能做到这样的回报率，那么实际回报率达到2%或者6%，那都是非常小概率的事件。

所以投保保险合同时，一定要看保险条款，而不是凭保险业务员宣传，在最终产生任何纠纷时，还是以保险合同和能提交的正式证据为准。而保险业务员的宣传随着时间久远，一般都无法保留下来了，而且保险公司到时候也会不认账的，他们会定义为业务员的违规操作。

在一定程度上，为什么现在大家对于买保险产品有那么大的疑虑和怀疑，就是因为这种不规范的宣传操作导致的。