一心只想退休，可又担心没钱养老，怎么办呀？

听说了吗？个人养老金政策正式落地了，现在就能为以后的养老钱做准备啦！

11月4日，人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发了《个人养老金实施办法》，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

(资料图片)

这标志着我国养老金个人账户制正式落地。

11月18日，证监会官网公示了个人养老金基金名录及销售机构名录，包括华夏基金、易方达基金、富国基金、广发基金、交银施罗德基金、汇添富基金、招商基金等在内的40家基金公司旗下共计129只养老目标基金入选，相关销售机构则包括天天基金等。

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那么，具体政策是什么样的，我们又该如何参与呢？今天就来聊个明白。

什么是个人养老金

一般来说，咱们通常领取的养老金主要有三个来源：社保、年金、商业保险。

社保是政府统筹给的，年金是我们工作时服务的企事业单位给的，保险是我们自己买的。

现在有了个人账户养老金，相当于在原来的体系上面增加了一部分。

个人养老金实行的是个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

相比于直接购买养老产品，优势在于可以享受税收优惠、丰富多样化的养老需求，同时有助于个人理财规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。

我们能从中获得什么

1

本金积累

需要注意的是，个人养老金的参加人得是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。

也就是说，只要在中国境内交基本养老保险，不管是职工基本养老保险，还是城乡居民基本养老保险，都可以买个人养老金。

目前，参与人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可以按月、分次或按年度缴纳，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。

这个上限后续也会综合各种因素适时调整。

就算我们没有进行投资，每个月拿出这笔钱存进去，也可以按银行存款计息，当作强制储蓄，几十年积累下来也是个不小的数目。

2

税率优惠

个人养老金是有税收递延优惠的。

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缴费环节

个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；

✓

投资环节

计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；

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领取环节

个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

也就是说，我们每年投向个人养老金的这12000元，现在是不用交个税的，在退休或者规定情境下领取时按照3%缴纳个税。

那到底能省下多少钱呢？

我们来算一笔账。

一般情况下，我们每月领取的工资是根据金额按3%到45%的区间收取个人所得税的，但如果按每月1000元存入个人养老金，那这1000元目前是不用交税的，领取时总金额按3%的税率收取个人所得税。

（计算方法：假设每年投入12000至个人养老金账户，根据12000*（现应缴个人所得税-3%）计算每年节税金额，数据仅供参考，不代表真实收益，不预示基金表现，不构成投资建议，市场有风险，投资需谨慎）

如果每个月收入不到8000元的，个人养老金并不能帮你省下税费，但如果工资高于8000元，那收入越高，省下的税费也会越高，最多一年能省5000多。

3

投资收益

当然，个人养老金除了税收的优惠，还能自主选择符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品进行投资，投资的收益也是我们能够赚到的养老钱。

根据《暂行规定》，个人养老金可以投资的基金产品类型包括：

个人养老金基金名录会由证监会确定，每季度发布。

目前，已经有不少符合条件的养老目标基金被纳入名单中，并且开设了单独为个人养老金账户设立的Y份额。

这类份额不收取销售服务费，并且享有五折的费率优惠。

第一批养老FOF的Y份额有大约40只，后续仍会不断扩容。

（数据来源：东方财富choice数据，截至2022/11/17，不作投资推荐）

除此以外，个人养老金实行全程封闭运作，虽然可以对投资的产品进行申赎的操作，但其中的本金和收益是不能提前支取的。

这就很好地帮助我们管住自己的手，通过长期复利的积累去收获长期更加稳定的收益。

我们根据不同的年化收益算了一笔账，假设现在距离退休还有30年，每年存入12000元进个人养老金账户，那么等到退休之后可以获得的收益还是非常可观的。

（计算方法：假设每年存入12000，连续投资30年，共计本金360000，到期扣3%的税率，计算本息总收益，计算公式：1.2*[（1+假设年化收益率）^30+（1+假设年化收益率）^29+……+（1+假设年化收益率）^1]*（1-3%），收益数据仅供参考，不代表真实收益，不预示基金表现，不构成投资建议，市场有风险，投资需谨慎）

还要注意的是，个人养老金账户是封闭运作的，但在退休、完全丧失劳动能力、出国（境）定居、或国家规定的其他情形时可以按月、分次或者一次性取出，取出时需要缴纳3%的所得税。

当然了，任何投资都是有风险的，个人养老金的投资也是一样，我们还是要根据自己的风险承受能力进行选择。

但是相比其他一些股票型、混合型基金，FOF基金因为投资的都是基金，波动会更小一些，长期投资的体验可能也会更舒适一些。

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截至2022年6月30日，天天基金平台累计销量超过7万亿，上线基金超过1.4万只。

看似，养老是个离我们很远的事儿，才刚刚二十、三十出头想养老的事儿好像一点也不酷。

但这其实是对自己负责、也是对家庭负责的行为。

与其退休后才开始担心钱不够花，不如早一点做好规划，让我们未来的生活更加从容，不是一件更酷的事吗？