本文来源：时代周报 作者：郭子硕

近日，多家银行的大额存单“一单难求”，部分银行的大额存单上架即售罄，甚至有产品上架1分钟就售罄。

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时代周报记者注意到，近期多家城商行、农商行密集公布大额存单发行公告。仅11月29日，6家银行公布9则大额存单发行公告，发行机构主要是云南嵩明农村商业银行、江苏太仓农商行、广东清远农村商业银行等农商行。

经过年内两轮下调，普通整存整取产品的利率吸引力有限。11月29日，“宇宙行”工商银行1年期整存整取利率最高为1.90%，2年期整存整取利率最高为2.40%，3年期整存整取利率最高为3.00%，而5年期整存整取利率为2.65%，与三年期定存利率呈“倒挂”状态。

与之对比，各行大额存单的利率竞争力明显。比如，江苏常熟农商行在11月25日至11月30日发行5年期大额存单，利率3.96%，起点金额为20万元，发行规模合计3亿元。江苏太仓农商行将于下月发行三年期个人大额存单，利率3.48%，起点金额为20万元，发行规模合计5000万元。

“我预约没约上。我们这常熟农商行5年大额存单已经没额度了，最后只能存5年定期了。”江苏储户晓靖（化名）告诉时代周报记者。

据该农商行无锡分行工作人员透露，大额存单都要抢，该行五年期大额存单利率3.96%到11月底，起存门槛20万元。

有网友在社交平台上表示，自己通过内部人员预约锁定额度，才抢到了大额存单。

横向来看，城商行、农商行等中小银行的大额存款利率更高。以三年期大额存款利率为例，国有大行利率一般在3.1%至3.3%之间，股份制银行利率普遍在1.8%至3.3%之间，城商行利率多在2.1%至3.45%间波动。一般的，各银行大额存款的起存金额为20万元。

不过，即便是大额存单利率较低的国有大行，大额存单已处于“售罄”状态。时代周报记者查阅工商银行手机银行App发现，普通客户可购买的三年期大额存单，无论起存金额在30万元还是200万元，均显示售罄。不少银行App甚至显示暂无大额存单产品，仅放开大额存单转让区域。需要注意的是，并非所有的大额存单都支持转让，仅限于标明可转让的产品。

大额存单本质上是存款，是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与银行定期存款相比，部分大额存单到期前可转让，减少提前支取利息损失，满足储户临时性资金周转需求，灵活性更强。目前，不少手机银行App均设有大额存单转让区域。

债市和权益市场双双震荡，理财净值化转型后理财波动加剧，居民“资产保值”的诉求日益攀升，投资偏好转向稳健型。大额存单、银行定存属于保本投资渠道，即便存款利率下行，需求还在持续扩张。

国内居民存款规模变化也在一定程度上体现了国民资产配置趋势。2022年上半年，国内居民存款新增10万亿元；2022年前三季度，国内居民存款新增13.21亿元。

不过，未来大额存单的利率或进一步下行。继今年4月个人存款利率下调以来，9月15日中、农、工、建、交、邮六家国有大行下调三年期存款利率15个基点，并下调其他周期存款利率10个基点，带动部分银行下调存款利率。

11月16日，人民银行发布《2022年第三季度中国货币政策执行报告》，指出9 月定期存款加权平均利率为 2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降 0.14 个百分点，有利于降低银行负债成本，推动降低实际贷款利率。

在此背景下，9月贷款加权平均利率为4.34%，同比下降 0.66 个百分点。其中一般贷款加权平均利率为4.65%，同比下降0.65个百分点。企业贷款加权平均利率为 4.00%，同比下降 0.59 个百分点，利好实体经济发展。

下一阶段，人民银行继续深化利率市场化改革，优化央行政策利率体系，发挥存款利率市场化调整机制重要作用，着力稳定银行负债成本，释放贷款市场报价利率改革效能，推动 降低企业融资和个人消费信贷成本。换而言之，存款利率或继续下行。