其实债务优化，对于不同圈层的人理解是不一样的：

(相关资料图)

1、对于一般老百姓来说，把高利率的房贷置换成低利率的抵押贷，这可能是他理解的债务优化；

2、对于商人来说，把民间借贷置换成经营类抵押贷，这是他理解的债务优化；

3、对于事业单位员工，把高利率的信用贷置换成低利率的抵押贷，这是他理解的债务优化……

这就是人群不同导致的债务结构的不同，因为一个人也许负债的是房贷，而另一个人可能则是因为过度消费欠的尽是一些信用卡或网贷，各种各样的生活难题，加上对贷款融资的理解并不深入，所以在过往申贷时没有认真规划这些负债，导致出现个人资质不能充分利用，贷款方案不适配，融资成本高，且贷款不能稳定持续进行等情况.

在缺乏综合考量的情况下进行的贷款申请，导致贷款利率越做越高，额度越来越低，月供压力越来越大，直至债务逾期风险的发生，很多人的债务就是这样在不经意中一步步累计起来的…

由此想到一个在武汉开服装店的朋友，这几年也同样如此：

从征信上可看到如下图：

那么贷款和信用卡总负债将近170万，每月月供最低合计为6万左右。而事实上我这位朋友每月实际收入仅5万＋，而且还不稳定，每月还款已经捉襟见肘，那么怎么还能坚持这么长时间没有一个账户逾期呢？我想很多人已经猜出来了，就是一直在以贷养贷，还款只要跟不上就去贷款，以至于负债不断增加，如果疫情稍微反复，商场封控，没有收入，就会有逾期风险。

但是好在朋友在武昌有一套全款房，价值300多万，虽然个人征信负债多，且近期查询较多，但好在信用非常好没有逾期，且属于小微商户，符合银行抵押贷款的申请条件。

按照房产300万的价值，可贷额度7成，可贷额度210万左右。朋友最终通过此方案从银行贷款210万，年化率3.55％，5年的还款期限，每月月供仅6000元左右.

这就是通过房产抵押做债务整合优化的效果，把以前大量的网贷、信贷、信用卡、全部结清，每月只需还此笔抵押贷款，再也不用想着“6号是信用卡分期账单还款日”、“12号是车贷的还款时间”、“15号是※※网贷还款日”、“20号是某某银行生意贷还款日不能忘”、“24号是……”

通过债务优化，告别以前“以贷养贷”的困境，也告别了每天惦记还款日及账单的焦虑，解除了债务危机的同时，也让我这位朋友可以全身心投入到生意之中，让生意蒸蒸日上，越来越好。

温馨提示：

债务优化的核心是：把时间短的债务置换成时间长的；把利息高的置换成利息低的；把额度小的全部结清置换成额度大的。

理性面对债务，这样才能有效的使自己债务合理化，减去不必要的费用，让自己不要为负债而生活，而是让负债为我们的生活或生意服务。

银行是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

如有疑问，欢迎您留言讨论！

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