现在各个银行都在开展活动，尤其是一些银行，更是五花八门，每次到了年关的时候，各种宣传更是让你眼花缭乱。

“10万元，存5年，利息有2万”，这种活动是真的吗？如果折算成年化利率的话，甚至高达4%，如果按照现在市场上的情况来看，基本上没有银行的存款利率能给到4%，那么这到底是不是存款呢？

10万元存5年，期满后能拿2万利息是什么？

(资料图)

只要一进入12月份，各个银行就会开展各种各样的活动，尤其是在一些乡镇地区，银行门口早就张灯结彩，银行的工作人员也是热情洋溢一去银行里办业务，总会给你推荐这些看起来十分划算的产品。

10万元存5年，期满后就能拿到12万，折算成年化利率的话竟然高达4%，按照现在银行定期5年存款产品，年化利率只有3%左右，这确实是非常划算的。

但是这个活动真的是存款吗？

不一定。

首先我们要知道银行不仅有存款贷款，同时银行还会销售一些保险和理财产品。

而根据现在市面上银行的存款利率，情况来看，定期5年的存款年化利率，根本就不可能给到4%，那么这也就意味着，这种10万元存5年期满后能拿到2万元利息的并不是存款。

为什么银行热衷于卖这些保险和理财产品呢？

像我们熟知的某国有银行就十分热衷卖相应的保险产品，尤其是一些在乡镇上的银行网点，售卖相关的保险产品更加厉害。

对于乡镇上这些银行网点来说，他们的受众群体大多是一些没有多少文化的老年人或者是农民工，去银行存款大多只看存款的收益。

因此他们在宣传这样的产品的时候，会打出“存十万，五年后，得12万”，往往这样的产品就是银行所代销的保险产品。

对于银行来说，尤其是这两年随着经济的不景气，银行的存贷利差能给银行带来的利润相对来说，还不如给保险公司代售保险产品的收益更高。

而对于银行的员工来说，代售保险产品能够拿到更高的提成，能够拿到更多的工资，因此在推销相关的保险产品的时候，他们也就更加卖力。

比如，就有网友曾公布某银行有这样的奖励：揽存1万元能拿到10块钱提成，卖出1万元保险产品，能拿到100元提成。

而现在各个银行也给银行的员工分配了相应的任务，如果在规定时间内没有完成相应的要求，比如揽存不达标或者是销售的保险理财产品不达标，很可能这个月就没有奖金。而如果完成了相关的任务要求且超额完成，那么奖金可能就是翻倍。

所以在这双重激励，无论是银行还是银行的工作人员，他们都热衷于售卖相关的保险产品或理财产品，毕竟这样赚的钱也更多。

“10万元，存五年，得12万”值得选择吗？

10万元存5年得12万，按照现在存款的利率情况来看，这种几乎可以认定就是保险或理财产品，那对于储户来说，这样的活动有没有必要参与呢？期满后真的能拿到12万元吗？或许这些才是更多储户所思考的问题。

首先我们来分析一下，10万元存5年，期满后的12万元，其中存在哪些不确定因素？

根据四部委发布的《资管新规》银行理财产品打破了刚性兑付。那么这也就意味着银行销售的无论是保险还是其他的理财产品，都不像存款一样能够保本保收益。

对于购买者来说，这也就意味着一旦购买了银行的理财产品，那么就需要承担亏损的风险。通俗的话来说，就是购买银行的理财产品也可能会出现亏损的情况。

在之前，去银行购买相关的保险产品或理财产品，银行的工作人员，甚至在购买的合同上都会直接注明是刚性兑付的产品，也就是说在之前银行可以保证你购买的这些理财产品，它的收益为正。

而现在刚性兑付被打破意味着购买了这些理财产品的风险，需要由购买者自行承担。

像这种10万元存5年期满后拿12万元的产品，他的真实收益是多少呢？

不确定。

因为根据资管新规，我们可知像这样的保险，产品已经打破了刚性兑付，而银行现在所宣传的收益仅仅是一个预估值。

也就是说这些保险产品在售卖的时候，销售人员所说的，10万元存5年期满后能拿12万元，这只是一个预测。

用大白话来说就是，如果你运气比较好，那么这10万元你存5年，之后就可以拿到连本带利12万元。是我们反过来一想，如果运气不好又怎么办，那么就意味着这10万元，可能你存了5年，之后才能拿到9万元甚至更少。

因此在购买这种产品的时候，应该要知道所购买的产品它到底是哪个方向，也要有一定的理财知识，对未来有一定的预测，只有多方面的参考以及个人的经验，才可能在5年后这10万元不会亏。

记住，这里说的是不会亏。

怎么样在购买这样的产品的时候才能尽最大的可能不亏呢？

首先如果你还是想参与这种存10万，5年后得12万元的活动，那么首先你就应该判断销售人员有没有欺骗你。

首先可以直截了当地询问销售人员这样的活动售卖的到底是保险还是理财这样的保险产品又是怎么来进行计算收益的，如果中途退保需要储户承担哪些？

因为很多时候销售人员为了拿到高业绩高，提成他们会将所谓的职业道德抛之脑后，甚至会将这样的保险或理财产品夸大宣传。

明明很可能这样的保险产品需要连续多年缴费，甚至缴费完之后还要存个三五年才能拿出本金和收益，但是他们为了能够尽快地销售出去，甚至会告诉你，这样的存款只需要存三五年，到期后就能拿到收益，等你到期后你去银行询问的时候，发现还需要三五年。

除此之外还有些销售人员，为了能让购买者放心，会故意说这样的保险或理财产品能够随时取用和银行的存款一样方便。

但是你询问他会不会有相应的惩罚，他可能会模棱两可地说几句。无论是怎样的保险产品，一旦选择中途退保，那么对于购买者来说肯定会有一定的损失。而至于损失的多少，这要看签署的相关合同上面的约定。

而对于我们普通购买者来说，那种动则十几二十页的合同根本就不可能在短时间内仔细阅读完成，再加上销售人员的催促，很多时候就稀里糊涂地买了这样的保险或理财产品。

如果实在想参与这样的活动，首先要判断这个销售人员他到底诚不诚实。如果你觉得不放心，怕销售人员到时候不承认自己当初所承诺的，那么在参与该活动的时候，最好选择录音或录视频以保留证据，避免以后有不必要的麻烦。

如果在银行工作人员的忽悠下，购买了相关的保险或理财产品又该怎么办？

首先当你购买了相关的理财产品或保险产品，也不要惊慌，如果还在保险的犹豫期内，那么完全可以去银行办理退保手续，只不过会损失这几天的利息收益。

而如果购买了其他的理财产品，自己有证据能够证明是因为银行工作人员的误导而购买，那么完全也可以向银保监会或上级监管部门投诉。那么像这样银行非法或者是忽悠情况下，卖给储户的保险或理财产品，也能得到解决。

其实啊，像这样的存10万 5年后得12万元的活动很早之前就出现了，但真正有多少人在5年后拿到这12万元呢，少之又少。

有些人由于在5年期间内需要提前使用这笔本金，那么由于是购买的保险产品，不得不提前退保，为此不仅拿不到收益，还需要承担一定的违约金。

而那些真正存了5年的人，具体的收益又是多少呢？

有些人运气比较好，遇到市场行情好，相关的保险理财产品赚了，那么最后到手可能超过12万元；但是有些人运气不好，可能相关的理财保险赔了，可能最后到手甚至还不到10万。

最后在这里也提醒各位去银行办理存款的朋友，要注意银行工作人员所推荐的那些产品，如果是相应的保险或理财产品，也要理性地选择。

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撰文：梧通

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