【大河财立方 记者 徐兵】12月13日， 中关村金融科技系列活动——2023第十届金融科技论坛年会暨2022“光大杯”中关村番钛客金融科技国际创新大赛颁奖典礼在“云端”举办。本届论坛年会以“科技引领 数智未来”为主题，聚焦全球金融科技新发展、高精尖技术在中国的前沿实践应用，共探全球金融科技发展未来。

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中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任、民建北京市委会副主委郭田勇就未来金融科技如何继续重塑金融业，如何继续提升金融水平发表了演讲。“当前金融科技已经从1.0发展到3.0抑或进入4.0阶段，金融科技赋能整个金融业的发展，已经从简单的金融业务效率提升，到对整个金融行业各个层面带来质的飞跃的阶段。”

【科技赋能金融】

相对于传统控制风险的手段，已发生质的飞跃

“无论是互联网金融还是数字金融、金融科技，这几个词其实表达的意思和内涵是相通的，都是通过科学技术给金融产业赋能，来提高它的运营效率。”郭田勇认为，今天我们再谈金融科技跟他在20世纪80年代在银行的时候，当时刚刚推广普及计算机，又不是一件同日而语的事。

因为什么呢？我们想今天的金融科技，它其实给整个金融业带来的不仅仅是服务客户效率，而且还促进了金融业其他各个方面的发展，比如说涉及支付清算等这些领域，涉及零售金融类，涉及企业金融类，特别涉及传统银行生存基础。

银行生存的基础，就是它的风险管理，解决一个信息不对称问题。郭田勇表示，金融科技促使银行风险管理的专业性程度更高，在客户信息不对称的过程中，招数会更多。金融科技赋能之后，可以通过互联网、大数据与云计算等手段，综合各个方面的资源，对客户进行精准画像，能够有效地控制风险。”相对于传统的控制风险的手段，已发生了质的飞跃。”

郭田勇说，所以现在有人谈金融科技进入了3.0，甚至到了4.0，无论怎么定义，能感到确实整个科技赋能对整个金融业的发展，并不是简单的，像我们谈八十年代那样带来简单的效率提升，而是从金融业的各个层面都带来了质的飞跃，这是我们今天所谈的金融科技。

【三点建议】

新业态下，要更注重防范好新的风险点

未来金融科技如何继续重塑金融业，如何继续提升金融水平，郭田勇提三点建议：

一是未来金融科技发展还是要发挥持牌金融机构的作用。要强调做金融业务必须持牌经营，就是说持有牌照再做，而不能无证驾驶，所以未来各家商业银行、各个非银行机构，这些持牌机构未来要主动拥抱这种新科技新技术。“经过这几年发展，这些金融机构经营水平在科技推动下已经取得了很大的提升，将在原有提升的基础上，继续向前发力，提高科技水平和创新的能力。”郭田勇说。

二是要重视发挥科技公司和大型互联网平台的作用。去年关于平台经济，特别是一些互联网科技平台，进行了整治，但要以整治促提升，整治完之后，不是说就把它给关掉，而是说消除它的不良效应，发挥它的正向作用。“我们讲的大金融科技平台，其实这些年他们在整个金融科技的发展中起到了‘鲶鱼效应’，因为他们率先突破出了很多东西，比如像第三方支付、小额信贷等。”郭田勇说，他们通过科技手段率先开始做这方面业务，通过相互竞争推动正规或者持牌金融机构的水平提升，所以这些科技公司在科技上具备先发优势，未来还是要继续利用好。

同时，他认为，要看到各类银行的科技赋能水平是各不相同的。大型国有商业银行从资金投入，从它的多种渠道来看，存在规模经济效应，大型国有商业银行的业务量大，所以投入是比较经济的。但对中小银行来说，同样投入先进的技术，可能投入的资金也并不会比大行少多少，但是可能存在规模不经济的问题，因为可能存在科技运用的渠道少，利用低的问题。“所以，中小银行有些服务可以借助一些大型科技公司，通过双方合作来做，包括贷款渠道的合作、服务技术外包等。”

三是风险问题。金融机构是经营风险的机构，随着金融科技获得常规化发展，要看到金融风险的形式跟传统的金融风险并不完全相同。郭田勇举例说，就像一个人，你以前骑自行车的，现在你开汽车了，你的风险度是不一样的。骑自行车可能你个人的风险大，你开汽车后，可能别人承受的风险大，这里面的风险点就会有差别了。所以，金融科技也有这个问题，金融科技发展之后，商业银行跟客户的联系更紧密，而且面更加广泛了，因为它触达的时间非常短，出来的效率非常高，所以它的覆盖面大大增加了。这样的话，它的风险点相应也增加了，风险形式和以前也不相同了。

在这种新的业态下，要注重防范好新的风险点，因为联系更紧密，服务范围更广，一旦在系统上有什么问题，风险传播范围也会更广，带来的负面冲击也会更大。“这种新的风险点包括消费者权益保护，系统安全性和客户隐私保护等，这些有可能产生重大风险点，要高度重视，要把这些工作提前做好。与此同时，监管机构作为外部机构，也要对这些，从行为监管的角度，对这些有可能出现的问题制定相应的监管措施。”郭田勇说。

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