初入职场，在大城市里独自奋斗时，

人到中年，扛着全家责任努力打拼时，

(资料图片仅供参考)

你有没有过一个瞬间，觉得自己活着好累……

当身体也变得不如从前，一直不当回事儿的保险产品，居然也动了想买的念头。

可一了解却发现……卧靠！怎么这么贵？！算了算了不买了……

很多朋友都和我吐槽过，其实自己也不是不想买保险，而是实力不允许啊，有些保险产品的价格实在是贵得离谱！

我也了解过某些销售人员的套路：“XX法则，保费一定要占年收入的20%，所以你花几万块买保险都是合理的。”

其实不然……

现在的保险市场，高性价比的产品多得是，拿出年收入5-10%作为保费支出，差不多就行了。

想把有限的保费尽量花在刀刃上，这几个方法可得参考一下~

1 拒绝捆绑，单独购买

看过不少保险合同，发现很多人的合同都是捆绑型的产品组合，一份组合里既有身故又有重疾、意外、医疗等等。

殊不知，这类捆绑组合型的产品其实都非常贵，还不好区分每一份保障是否花的值。

如果预算有限，建议大家在投保时选择单一功能的产品，比如纯重疾、定期寿险、单独合同的综合意外险等。

单一功能的产品通常还可以选择定期保障，缩短保障年限会让保费便宜不少。

需要注意的是：保障规划除了要考虑当下，也要为以后做准备。

因为现在的平均寿命仍在不断增长，年轻时能平安健康，老了可就不一定了。

没预算时选择了定期产品的朋友，在以后资金宽裕时，最好补充终身类的保障用以兼顾老年风险。

2 先保底，再富余

保险规划是个长期的过程，需要参考我们的收入情况和未来规划来确定保费额度。

通常建议：

重疾保额是3-5倍的年收入；

寿险保额要覆盖掉负债额度。

保险的本质就是转移风险。

没有保险，我们可能需要承担100%风险损失。

而有了保险，可能只需承担40% 、30%，甚至是0损失！

所以，先把保险配全，再考虑保额够不够的问题。

3 首选缴费年限长的产品

尽量选择长期缴费的产品（一般都是重疾险或寿险）。

这样不仅可以缓解每年的缴费压力，而且从长远来看，我们的每期交费压力也会越来越小，因为规定好的保费是不变的，现在的几千块钱，很难说10年、20年以后对我而言还是个大压力。

此外，大家在配置重疾险时一定要附加豁免条款，因为一旦发生常见轻症或合同里的重疾，剩余保费就不用交了。

说白了，选择的产品缴费期越久，出险以后省下的保费就越多！

4 先家庭支柱，后老人孩子

我遇到很多年轻的父母，都是先给小孩把保险配齐，作为家庭经济支柱的自己，却由于各种理由迟迟不投保。

我就一句话，如果家庭支柱倒下了，拿什么照顾家人？

在家庭预算有限的情况下，还是先顾好自己吧，这绝不是自私的选择，反而是一种责任的体现。

孩子和老人可以先用保费更合适的短期产品过渡风险，等家庭经济条件更好的时候，再做补充。

总而言之，对于预算有限的朋友，可以按照以上建议，配置合适的保险产品。

对于预算充足的朋友，除了做足保额外，也需要注意保险功能的搭配，比如：可以组合配置单次赔付和多次赔付的重疾。