养老，是当代中国人的一件大事。

不比老一代的子孙满堂，现在很多中国人地家庭结构，已经形成了一个“倒金字塔”形。

对已婚男女而言，上要管双方父母养老，可能还有爷爷奶奶，

(资料图)

下要管孩子衣食住行、接受教育，结婚还要备彩礼。

即便如此，大多数人还在努力活着。

“得大病我有保险管，养老我有保险管，孩子们也累，也有孩子们要忙的事儿......”

这是我身边很多中年人的想法。

他们承担了太多的生活压力，却打算把压力扼杀在自己这一代。

他们现在最大的目标，就是努力给下一代留钱，如果不能留钱，那就尽量不给孩子添麻烦。

不得不说，中年人的这种焦虑感，养活了很多人。

比如，向你兜售保险产品的代理人。

如果碰上有良心的业务员，他虽然向你兜售了商品或服务，但起码在一定程度上也能解决你的焦虑；

如果遇到不靠谱的业务员，最坏的结果就是收了你的钱，把你骗得团团转，到头来所获的保障半斤八两。

要真想挑选一份既能兼顾自己未来养老，又能给孩子留笔钱的保险产品，我推荐的是“终身护理险”。

终身护理险，是由增额终身寿险演变而来，

相较于常规的增额终身寿险，终身护理险同样具有理财属性，只是一般在保障内容上会多了终身护理的保障责任。

在增额比例，保单权益以及投保规则上都没什么不同，具体的保障责任可能要看具体的产品。

下面以增多多3号-终身护理险为例：

承保公司「昆仑健康」。

2006年成立，注册资金23亿元，主要开展疾病保险、医疗保险、护理保险，以及意外伤害保险等业务。

作为国内首批专业健康保险公司之一，历经十余年发展，现已成长为一家中型健康公司。

在2021年第四季度中，昆仑健康保险核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均达到132%，最近一期的风险综合评级为B类，经营状况还是蛮不错的。

接下来主要聊聊它的五大亮点：

1、现金价值高

现金价值就是账户里面的钱，这款产品选择3年交和5年交的优势都很明显，

IRR能达到3.49%，在业市场上非常突出。

举个例子：

0岁女孩，每年交1万，5年交，各年度收益详情。

可以看出同一年龄收益第一的是增多多3号。

2、理赔门槛低

一般增额寿只保障身故/全残，但增多多3号作为一款护理险，可以保障身故/失能状态，赔付的门槛更低，

3、能附加投保人豁免：

储蓄类型保险，一般都没有投保人豁免功能，增多多3号则可以附加投保人豁免。

不过需要注意要附加这一责任的话，投保人也需要进行健康告知，且累计可豁免主险保费最高不能超过40万元。

4、减保写入合同

这款产品支持减保，而且减保规则是白纸黑字写入合同的，不限制每年的减保次数，仅要求每年的减保不超过“合同生效时基本保额”的20%，更加保证了保单的适用稳定性。

5、可附加万能账户

总保费达到50W，可附加保底3%的金银花万能账户，附加万能账户可以二次增值，保底利率和目前结算利率是比较可观的。

那增多多3号收益怎么样？

以0岁女年交1万，5年缴费为例，

9岁现金价值超过总保费，资金回笼。

23岁现价达到10万，是总保费的2倍多，

随着时间增长，IRR无限接近3.5%。

不过，没有完美的产品，它也有些许不足之处：

1、不支持加保。

2、增多多3号是护理险，需要做健康告知。

3、没有意外身故保障，建议搭配一份意外险作为补充。

写在最后，

增多多3号终身护理险，是一款很不错的产品，保障责任丰富，回报表现优秀。

按照现在停售的趋势，增多多3号也不知道什么时候就停售了，且买且珍惜。

再加上存款利率连续下调，根据中国证券的报道近期多家中小银行都对定期存款利率进行了下调，未来存款利率下调应该会成为一个长期趋势，那大家的存款该怎么办呢？

这时候我们就可以看看理财型产品，增多多3号终身护理险就是个不错的选择。

不过，在选择的时候一定要根据自己的实际需求而定，建议找个专业人士指导一下。