结清证明，究竟有多大用处？

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结清证明“左侧”，即早已加入购房队伍的人，从银行拿到结清证明那一刻，自此房贷烦事或不再有。而“右侧”，聚集着新晋购房者，想顺利通过银行房贷申请，可能需有证明在手。

据柒财经了解，申请住房贷款的前提是购房者个人征信保持良好。若是征信报告显示，购房者在某贷款平台或非银机构上借款记录，超出了自身还款能力、严重逾期未还、大额未还、给他人做大额担保等种种情况，需购房者还清欠款后再行住房贷款申请。

另一个现实问题是征信记录并非实时更新，购房者欠钱还清的行为不会及时体现在征信报告上，形成了一定的时间差。这种情况下，结清证明发挥了作用。特别在房贷利率下行的当下，购房者对此需求越发多了起来。

换言之，结清证明的两侧，均意在证明贷款已结清，可一端是用来解除房产抵押，另一端是用来拿到房贷的资格，从作用上来讲是有差别的。于后者而言，柒财经通过黑猫投诉平台了解到，购房者（借款人）想要从贷款平台上拿到结清证明，用来弥补征信更新时差，并非易事。

01 拖延或拒开，证明还清欠款有多难？

“受理已13天，京东金融至今未开具金条结清证明，也无法给出具体的开具时效”，有消费者在投诉平台表示，“给我个人办理房贷造成了极大的不便和资金损失”。

图/黑猫投诉

无独有偶，另一位消费者于今年1月底投诉称，年前因买房贷款要求京东金融就其金条业务开具与征信一致的结清证明，多次联系客服，表示5个工作日内开具，但至今并未收到。“这已严重影响到买房贷款的事宜，由于已交首付，但金条不配合出具结清证明，将面临购房违约。”

图/黑猫投诉

值得一提的是，京东金融APP显示，金条结清证明在线申请后，一般会在10分钟左右发送至用户填写的邮箱。

图/京东金融APP

另出具结清证明有两类，第一种，与征信报告一致的内容。样本显示，落款为征信上报机构，具体内容中除征信报告中提到的贷款发放的时间、机构、金额等外，还有“截止XXXX年XX月XX日，用户此笔京东金条借款已无欠款。”

第二种，按每笔借款申请结清证明，无征信报告，落款为云瀚信息科技有限公司（下称“云瀚信息”）。根据证明内容，京东金融由云瀚信息为用户提供运营支持、开具结清证明。此外，附件中列出具体借款情况，包括借款与结清的时间、具体金额，还有放款机构等。

企查查显示，通过全资子公司观见数字科技有限公司，京东科技控股股份有限公司持有了云瀚信息100%的股权。进一步来讲，两类结清证明的区别在于，一种是由征信上报机构来出具，另一种来自京东金融关联公司，并非放款机构。

柒财经还了解到，用户在注销金条业务后，是无法开具结清证明。京东金融APP上给出的解释：注销后信息将被消除（注销时页面有所显示），但可以申请开具注销证明，证明金条账户无欠款，并显示账户为注销状态。

需特别指出的是，在投诉平台上，除京东金融外，还有很多贷款平台被消费者投诉无法开具结清证明，又或是上演了“拖字诀”

至于申请住房贷款这部分，某银行个贷中心工作人员表示，一般来讲，征信报告上显示该借款“已结清”，则无需购房者提供结清证明。反之，购房者拿结清证明来证明自己还清欠款。另外，像一手房交易，购房者还是要看与开放商合作的银行某个支行对于个人征信及还款能力等具体详细要求。

02 补上征信“空挡”，循环贷款要怎么办?

于助贷平台而言，柒财经注意到，有的会在操作页面上设有“结清证明”功能，而有的需要通过客服能找到开具证明的入口。

此外，还有的一家助贷平台介绍了部分放款机构（银行或其他金融机构）申请结清证明的方式，需要借款人在对应机构的线上渠道自行申请。其余的放款机构，由该助贷平台协助申请。

在开具证明时间上，据某平台介绍，部分放款机构线上开具结清证明时效最长不会超过5天。还有的放款机构暂不支持在APP中开具电子结清证明的，通过人工开具的，需10个工作日。

且如前述所言，结清证明用于证明借款人还清欠款的行为并未体现在征信报告这段时间。

某消费金融机构直接明确，结清全部欠款后，央行征信记录将在次月3个工作日内更新。由于助贷平台对接不同放款机构，征信更新时间在1—3个月，不同出资方上传时效不同，更新时间跟着存在差异。

另值得一提的是，很多消费者在投诉平台上反映称，自己还清欠款超过半年，甚至更长时间，但征信记录并未显示“已结清”，而被投诉的机构如幸福消费金融、阳光消费金融。

柒财经注意到，被投诉内容有个共通特点：借款人所使用的产品均是额度长期有效的循环贷。

“代表着借款人在平台上有额度的，可以随时使用。这种情况，一是看具体贷款审批的要求，二是额度是可以关闭的，需借款人与贷方沟通。”某银行工作人员称道。

对此，柒财经咨询幸福消费金融、阳光消费金融相关工作人员，均回应称借款人可以办理注销注销授信额度，待征信报告更新后会显示“已结清”。

另一家贷款机构工作人员提到，对于循环额度的贷款，会按照客户合理诉求，提供合同级和借据级结清证明。其中，开具合同级的证明，前提是借款人合同范围内所有借据全部结清。

此外，北京某房屋中介买卖经纪人表示，购房者信用不好，出现“连3累6”的情况(连续3个月、累计6次逾期还款)，银行方面很可能会拒绝住房贷款申请，又或是提高贷款利率。

该经纪人还指出，银行不同，房贷审批的严松也会有所不同。“一般情况下，有公司的收入证明，客户月供能覆盖负债的两倍，基本上贷款能够审批下来的。”至于结清证明，购房者没有及时开具出来，很可能导致出现审批下不来的情况。他提到，这时会建议客户换家审批相对松一些的银行再试试。再不，客户将房款给补齐。