晚上好~我是小保~

前段时间，我有一笔「定期存款」到期了。

【资料图】

由于这笔钱是在老家银行网点存的，到期后我先是把证件寄回家，授权爸妈帮我取现；银行告知我的新身份证有效期更新后，银行系统里没有更新，所以这次得我本人亲自去核验、办理。

于是，我又让家人把存单寄过来，结果存单没有「通存通兑」功能，不支持异地取款；最终只能请假回了趟老家办业务。

这是我第一次觉得，银行存款其实挺麻烦的。

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这张存单我是在2020年初存的，当时的利率是3.85%。

明知去年银行存款利率一降再降，办业务时我还是好奇问了一句：

「如果这张存单转存，利率是多少啊？」

银行工作人员告诉我，目前一年期1.95%，两年期2.25%，三年期2.65%。

收益在预期之内，但不怎么想继续存了。

除了一般般的收益，还有我觉得存款期限太短了，一是来回取存麻烦，二是未来收益恐怕还要降。

3年前存款时，我以为时间很长，但其实3年一眨眼就过去了。

工作人员看我没接话，热情地指了指营业大厅的洗衣机说：

「最近我们有一个活动，参加送洗衣机」

活动就是买这样一个产品——

每年存1万元，连续存10年，之后就能取钱了，收益的话大概是3.5%左右。

在工作人员给我看收益演示表时，我马上就确定了这是一款10年期交费的「增额终身寿险」。

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不过，关于增额寿产品，工作人员有3点没讲清楚：

1）增额寿的利率是复利。

时间越长，「复利」和「单利」相差的数量级就越大，定存用的是单利，而增额寿用的是复利，我举个例子——

拿20万本金来说，3.5%的收益：

10年，复利比单利多12120元；

20年，复利比单利多57958元；

30年，复利比单利多151359元；

50年，复利比单利多566985元，相当于复利50年的收益＞单利100年。

2）预定利率和实际到手的收益不一样。

工作人员所说的「3.5%」指的是增额寿的「预定利率」，这是根据监管的要求设定的。

而我们实际到手的收益，跟产品本身的设计、缴费年限、提领年度等，都有密切关系；

目前市面上比较优的产品能做到，第20个保单年度在复利3.4%左右（折合单利4.7%左右）。

3）减保限制。

从增额寿中取钱出来，这个过程我们叫「减保」（一般来说在保险公司官微上操作就可以，不需要跑到线下网点）。

但减保不是说你想取多少就取多少，大多数产品都有时间、次数、额度的限制；这一点，在我们选产品时也会参考。

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大体了解产品后，我问业务员：为啥银行开始卖保险了？

业务员讪讪一笑，说：

银行的理财部早些年就有代销理财类保险产品，之前定存收益比较高，客户一般直接选定存；

可现在定存收益降低，客户也觉得越来越不划算了，从去年开始越来越多来问有没有保本保息的理财类保险。所以这种定存到期的客户，都会提醒一下，可以用保险来存钱。

粗略计算一下，就能理解业务员说的「划算」了——

以一次性交10万元来测算：

按照目前银行能给的长期收益利率（不考虑未来利率下降的情况下），10年后账户内资金变成126,500元，而用业务员推荐的产品（增额寿在投保时就会写清楚每个保单年度对应的现金价值），10年后账户内资金变成139,732元，相差1.32万元。

依然是一次性交10万元，把时间拉长到20年，这款增额寿比定期存款的收益多4.4万元。

并且，这里面还有个bug。

定期存款取消「靠档计息」后，在存款期内取出的部分，只能按活期计息。

而增额寿中途减保，无论是减保提领的部分，还是留在账户的部分，都是按照确定的复利计息。

这一来一去，随着时间的增长，二者的差距只会越来越大。

当然，这也并非代表人人都适合买增额寿，具体得看家庭投资情况的安排；

再者，并非市场上出现的每一款增额寿都值得买，我们需要看产品的实际收益、减保条件来判断。

可是，搜罗产品一个个去对比，太麻烦了怎么办？

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