梧通 作品

一起来聊聊存钱的那点事

随着年关将至，各个银行都在开展各种揽存活动，那么喜欢去银行办理存款的朋友，面对存款中的自动转存，到底又该如何选择呢？

(资料图片仅供参考)

可能有些朋友会认为，在存款的时候随意勾选一下自动转存有没有什么坏处。那么自动转存，你真的知道它是什么吗？储户勾选了自动转存之后，就可以不管这一笔存款吗？

银行推出的自动转存到底是什么？

自动转存是银行的一种资金周转方式。

客户存款到期后，客户如果不前往银行办理转存手续，银行就可以自动将到期的存款本息按相同存期一并转存，并且不受次数限制，续存利息按前期到期日利率进行计算。

如果续存后不足一个存期，客户要求支取存款那么续存期间将会按照支取日的活期存款利率计算该期利息。

那么这样我们就能很好地理解自动转存就是，银行推出的一种帮客户办理到期存款业务续存的一种服务。

自动转存的好处

从上面我们介绍自动转存是什么就能知道，自动转存是能够极大方便储户的。如果储户在银行办理了一笔存款，又没有时间去银行办理续存，那么银行将会按照签署的自动转存将到期的存款本息按照相同的期限续存。

也就是说如果你有10万元存银行定期三年年化利率为3%，三年到期后，你能拿到本金和利息共计10万+10万×3×3%=10.9万元。

当你勾选了自动转存，又没有去银行办理续存的话，假如到期的当天银行给出的三年定期存款年化利率2.75%，那么你上一笔存款的本金和利息10.9万元，将又会按照定期三年年化利率为2.75%继续生存下去。

如果你第二个三年之后去银行办理取款，那么就能拿到本金和利息总计10.9万＋10.9万×2.75%×3=11.8万元。

而如果当时没有勾选自动转存的话，那么第1次定期存款到期后，将会以活期存款的形式存在账户中。

如果同样是3年后去银行办理取款，按照现在存款的活期利率百分之零点三计算的话最后只能拿到本息10.9981万元。

这样相对比之下，办理自动转存存款6年的时间内，要比没有办理自动转存多拿利息17000多元。

这么一对比就能看出自动转存对于那些不喜欢去银行办理业务的人来说，是一个福利政策。不需要去银行办理转存，银行就会将上一期得到的存款本息按照相同的存期继续生存下去。

自动转存的弊端

自动转存确实有它的方便之处，但同时自动转存它也存在这么几个缺点，对于储户来说，这几个缺点很可能会使自己损失不少的利息。

前面我们也讲了，自动转存只能按照上一期的存款年限。也就是说上一期你办理自动转存的存款，是定期一年，那么转存后还是定期一年；如果自动转存之前办理的是定期两年，那么转存后又是两年。

也就是说一旦你勾选了自动转存，那么下一个存款的期限将会和上一个存款期限相同。第1次办理的是三年定期自动转存，那么等第1个三年到期后，银行会计算相应的利息。

自动转存存款期限长，提前支取损失较大

如果储户没有去银行办理转存，那么自动转存此时会生效，储户上一期存款拿到的存款，本息将会以又一个三年定期的存款方式继续生存下去，而此时存款的利率为可能就是王刚给出的基准利率。

且在第2个三年存款期间，如果遇到突发情况你要提前支取的话，那么也只能按照支取当日的活期利率计算利息。

也就是说有些人这一笔钱明明可以预支4年内不需要使用，但是在第5年可能要使用。如果只依赖自动转存，那很可能会造成相应的损失。

因为在第1个三年之后，自动转存还会办理第2个定期三年存款利率，如果此时自己去银行办理转存为定期一年的存款利率，那么就能拿到整整4年的定期存款利率的收益。

如果只依赖于自动转存的话，那么在第5年的时候去提取存款，只有前三年是按照定期存款利率计息，后面的一年多时间内只会按照活期存款利率计息。

哪怕现在定期存款年化利率只有2.1%，相对于活期存款年化利率0.3%来说，还是要高出7倍。

自动转存第2期以后的存款利率，要比柜台低不少

在前面我们也说了一下，自动转存银行给到的存款利率很可能就是央行的基准利率。对于各个商业银行来说，他们给出的揽存利率都可以在央行的基准利率上上浮一定的基点。

央行现在给出的定期一年存款的基准利率为1.5%，而各个商业银行给储户的定期一年存款利率却能给到2.1%，甚至有个别银行能给到2.2%，这主要是因为各个商业银行可以在一定范围内上浮，一定的基点。

但是如果储户勾选的是自动转存，那么当第1期按照存款合同约定的利率计息之后，把第2期银行给储户的存款利率，很可能就仅仅是央行给出的基准利率。

就拿定期一年存款，央行给出的基准利率为1.5%，现在各个商业银行柜台给出的定期一年的基准利率大概为2.1%来对比。

如果是10万元选择定期一年存款，年化利率为2.1%，并且勾选了自动转存。一年到期后，能拿到存款本息10万+10万×2.1%=10.21万元。

储户如果没有去银行办理转存手续，那么这10.21万元将会按照自动转存继续选择定期一年存储下去，而如果此时银行是按照央行的基准利率1.5%进行存款的。这一笔存款到期后，储户能拿到存款本息，共计10.21万+10.21万×1.5%=10.36315万元。

而如果第1年存款到期后，储户去银行办理了转存手续，而银行柜台在开展存活动，此时定期一年存款，年化利率为2.2%，同样这一期存款到期后，储户能拿到存款本息，共计10.21+10.21万×2.2%=10.43462万元。

也就是说10万元存两年，办理自动转存之后能拿到总共的存款本息为10.36315万元。 在办理自动转存之后还去银行办理转存手续，两年总共能拿到存款本息10.43462万元。

仅仅是存款到期后去银行办理了一下转存手续，一年之内就要比别人多拿714.7元。同样是存款，一个自动转存就可能让你损失700多元，如果存款年限更长，存款的金额更多，那么损失的钱也会更多。

那么经过这么一对比我们就能知道自动转存，主要是为了防止储户忘了这一笔银行的存款，避免到期后按活期存款利率计息。

对于绝大多数储户来说，存款基本上是一个网的，哪怕相差个一两天也不要紧，去银行重新办理一下，转存手续到期后拿到的利息也要比你的利息高不少。

除此之外，如果是在一些特定的节假日办理转存手续，各个银行还会开展揽存活动，除了能拿到相对较高的存款利率之外，还能够获得相应的礼物。

那么这么算下来的话，自动转存简直就是一个坑，目的就是为了让储户偷个懒将，这笔钱一直用自动转存下去，银行好少给储户利息。

所以说去银行办理存款的时候，一定要仔细认真阅读相关的条款，否则的话很不小心就掉进了陷阱，以为自己占了便宜，省了事，实际上吃的亏更大。