近日，在建设银行苏州分行、相城区地方金融监督管理局和住建部门等单位的协同配合下，苏州公积金中心成功发放了首笔数字人民币住房公积金贷款40万元，贷款资金从公积金中心数字人民币账户直接发放至相城房产交易中心数字人民币账户。据了解，这也是全国首笔数字人民币住房公积金贷款。 

【资料图】

从购物消费、交水电费到医保结算、工资发放，随着应用场景不断拓宽，数字人民币正变得触手可及、无处不在。

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何谓数字人民币？

2019年末，数字人民币开始在试点城市中测试应用，苏州正是首批试点城市之一。对这个新鲜事物，很多人还并不太了解，——它究竟是什么？怎么使用？评新君对此做了简单梳理。 

数字人民币

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电子支付

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式法定货币。而我们常用的微信和支付宝只是第三方支付方式。因此，数字人民币作为“钱”本身，在使用时候面向所有用户都是零手续费，实时到账。而微信、支付宝需要通过银行进行资金转移，因此使用中往往收取一定的手续费或提现费。最重要的是，数字人民币支持离线支付，在没有信号的地方只要打开手机NFC“碰一碰”就能完成，而支付宝、微信等付款方式必须通过网络完成交易。

数字人民币

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虚拟货币

数字人民币是基于国家信用、由央行发行的法定数字货币，用来流通使用。而比特币等虚拟货币没有国家信用支撑，其投机性受到监管趋紧和技术问题等因素影响，价格常常大起大落。两者有着本质区别。

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数字人民币 带给我们什么？

数字人民币横空出世，但进展神速。短短两年多，试点城市已经历两轮扩围，共覆盖了15个省市的23个地区。

在实际使用过程中，数字人民币有众多优点。例如与传统支付相比，它不需要印钞纸、油墨，不存在假钞、破损等问题，大大降低了发行成本。其次数字人民币还能追踪交易，减少如避税、洗钱等非法活动。用户信息安全也大大提升，在现有移动支付中，互联网平台可能获取用户信息，容易产生“隐私泄露”问题。数字人民币支持可控匿名，能够有效保护个人信息安全。

这一新兴事物的推广应用，也带给市场实际的利好。许多试点城市都是先采取发放消费“红包”的形式来推广数字人民币。央行统计显示，今年以来，各试点地区就累计开展了近30次数字人民币消费红包发放活动，在推动各类应用场景落地的同时，有力促进了消费回补与潜力释放。

而作为首批试点城市，苏州在数字人民币的探索使用上早已“走在前列”。从最早的购物节发放数字人民币红包，到公务员奖金工资发放采用数字人民币形式，再到数字人民币支付工程款项、发放首例数字人民币股金、数字人民币奖补资金，利用智能合约发放小微企业贷款等等……苏州数字人民币使用场景不断扩展，产业生态愈加丰富，并创下多个“全国首次”。截至9月末，苏州开通数字人民币个人钱包3016万个、对公钱包169万个，累计交易6179万笔，累计交易金额712.9亿元，各项核心指标位居试点城市前列。金融创新也赋能了产业发展，苏州市金融监督管理局局长谢善鸿在接受媒体采访时表示，目前苏州数字人民币领域的试点探索已经迈入更高阶段，即通过培育生态圈企业发展推动数字人民币发展的新阶段。

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数字人民币怎么花？

如何开通数字人民币？其实非常很简单。今年年初，“数字人民币APP”正式上架各大应用商店，用户下载之后开通数字钱包，选择服务的运营机构，进行实名认证和绑定银行卡，然后进行充值，即算开通完成。但需要注意的是，非试点地区的用户暂时还无法注册。除了手机上的数字人民币钱包外，部分银行还推出了卡式、手环等形态的“硬钱包”，可前往银行网点申请办理。

前不久，央行发布了数字人民币研发最新进展。截至今年8月31日，试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

数字经济的发展推动了诸多数字场景的涌现，这需要更加安全高效的支付模式与之匹配，数字人民币应运而生。随着应用场景日益丰富，数字人民币的试点范围不断扩大，服务触角不断延伸，在支撑经济发展，提升金融普惠水平等方面展示了巨大潜力。数字人民币的出现，远不止一个新鲜支付手段的上线那么简单，它是货币流通领域的一场变革，是面向未来的创新实践，也将成为推动数字经济发展不断迈上新台阶的重要驱动力。

记者 | 郭艺

综合 | 人民日报、新华社、证券日报、经济日报、上海证券报等

图片 | 视觉中国、网络等

编辑 | 高涵

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