为有效支持乡村振兴金融健康快速可持续发展，建行开展乡村振兴金融业务信用风险观察并提出相应的对策建议，具有重要研究意义。业务发展建议如下：

一、客户拓展建议

1.探索优化新型农业经营主体客户信用评价体系。除了年收入、净利润、可抵押资产等生产经营类指标外，探索将种植承包面积、养殖数量、大型农机和农具配置情况、农产品投保情况、政府补贴情况等农业特色指标纳入客户评价范畴，进一步优化农业客户选择标准。

(资料图片仅供参考)

2.加强与当地农业主管部门对接，优选乡村振兴客户和项目。优先支持承担粮油作物绿色高质高效示范片、省农业生产全程全面机械化示范县、粮食生产智慧农场、特色农业生产全程机械化示范基地(园区)和江苏省特色农产品优势区等重点任务的企业。重点支持符合当地乡村振兴发展模式，掌握一定农业资源，农业经营管理经验丰富，财务指标良好，农业品牌力较好，市场相对成熟，产品附加值高，下游客户稳定的企业。

3.聚焦核心企业和千亿重点链，加大上下游全产业链客户的金融支持力度。紧密结合江苏地区打造的优质粮油、规模畜禽、特色水产、绿色果蔬等超千亿元的重点链，支持上下游产业链较为完整、抗风险能力强的“链主”企业，并依托“链主”企业获取上下游客户生产经营、合同交易数据，支持其中优质客户。

二、业务经营建议

1.关注产业政策及行业运行情况变化，加强行业风险监测。及时跟进农业相关政策变动，尤其是相关补贴政策税收政策等方面的变化，分析对企业和农户经营的影响。建立重点农产品价格预警应对机制，由省分行牵头开展重点农产品价格波动监测，同时加强相关制品供需和市场价格波动监测。

2.加强项目贷款核查，重点关注关键环节风险。一是确保项目合规真实。加强与当地行政主管部门对接，严格审核项目立项、四证、环评等方面要件的取得情况和资本金到位情况，确保项目合规的前提进行授信和放款。加强项目日常风险排查，对于真实性存疑的项目，深入核查项目的真实性，并做好单户核查报告；对于排查发现的其他合规性问题，及时做好整改和风险防范。二是审慎把握贷款发放进度。在贷款支用前，通过现场走访、实地勘察、查看工程监理报告、核对账户流水等方式，多渠道验证项目实际建设进度。三是密切监测项目运营情况。对于已建成投产的项目，应做好贷后跟踪核查，结合企业财务报表、账户流水、承租合同等数据，验证项目实际收益情况。

3.灵活选择有效足额的风险缓释措施。一是争取优质保证人进行担保。建议选择信用等级高、代偿能力强、有实际的项目运营现金流的发债主体或核心公司作为担保人，同时严格落实关联关系核查，避免互保、交叉保证以及关联担保。二是审慎接受创新抵质押品作为担保。根据客户所在区域农村土地承包经营权、农村住房财产权、温室大棚、养猪圈舍、生猪活体、奶牛等抵质押物登记平台和交易市场的成熟程度，审慎选择相关押品作为担保方式，合理评估押品价值，充分考虑押品变现能力和处置风险。

4.依托金融科技力量，强化贷款资金用途监控和分析。一是对项目贷款实行专户管理，严格按合同约定用途支用贷款，防范贷款出现置换或新增隐债、重复融资、借道融资等问题。二是利用金融科技优势和数据优势，通过借款人上下游产业关系、授权查询本人/关联人征信的关联关系数据、信用卡相关亲属数据、账户交易紧密度等维度，建立起借款人关系网络，识别关联账户，用以监测信贷资金流向与还款来源。

三、产品创新建议

1.鼓励现有创新产品移植，加快全行推广落地。截至2021年末，建行分行已开发6个乡村振兴产品，其中4个产品已经投放，累计合同金额1.84亿元、贷款余额1.70亿元，债项分类均为正常类。相关建议：一是梳理现有产品落地情况，总结产品投放经验和关键点，加快全省推广落地。二是关注系统先进分行产品创新和落地情况，在条件成熟的前提下加快产品移植。三是加强产品创新贷前投放评估和贷后跟踪评估，持续优化产品设计。

2.发挥新金融力量，大力开展线上业务创新。发挥金融科技优势，依托政府“苏农云”，强化经营数据、政府补贴等数据分析，对接客户经营环节金融需求，加快推广“苏农云贷”“裕农快贷”“城乡融合贷”“农机贷”等产品，实现线上业务批量发展。根据业务发展过程中发现的问题，不断优化线上业务授信模型和风控模型，提高授信的合理性和精准度。

3.围绕风险缓释，积极开展产品创新。一是围绕农村土地承包经营权、农村住房财产权，在两权允许处置、市场交易成熟的地区稳步推进相关抵押贷款创新。二是对贷款需求、资金需求大但无法提供有效抵押或者抵押物无法足额覆盖贷款的农户，积极联合政府性融资担保公司，创新信贷模式，推出“保证+抵押”“信用+保证+抵押”等多种组合方式的信贷产品，为农户增信。三是推动政府通过“风险基金”“投资基金”等方式分散风险，积极开展相关产品创新。(秦立行邓娟刘洋)

（文章来源：新华财经）